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Texto | Análise de amor
Com as mudanças na estrutura populacional do nosso país, a geração pós -80 e pós -90 se tornou gradualmente a principal força de consumo de automóveis. Após os anos 80 e pós -90, a disposição do consumo de escolher um carro para escolher um consumo de empréstimo foi mais alto.
Embora os empréstimos para consumidores de carros do meu país tenham se desenvolvido rapidamente, ainda existem políticas como proteção insuficiente dos direitos e interesses do consumidor, fontes relativamente únicas de fundos, cancelamento de restrições de carros de segunda mão e registros duplos. Não é possível perguntar sobre o comum do consumidor de carros finança. Em termos de personalização do novo financiamento de consumo de veículos energéticos, ele enfrenta principalmente leasing financeiro de veículos novos e transações de segunda mão, participação lenta no novo consumidor de veículos energéticos, difícil de usar a tecnologia de big data para obter controle de risco eficaz, novo veículo energético Carro Desempenho do empréstimo Contrato de desempenho Falta de serviços de seguro.
Este tópico conduziu uma análise detalhada do desenvolvimento do financiamento de consumo automático do meu país a partir dos aspectos da definição de conotação, visão geral do desenvolvimento, modelo de negócios, fatores de influência, avaliações de competição, problemas de problemas e tendências de desenvolvimento. Financiamento de canais, desenvolvendo novos veículos de energia direto e mercados comerciais de segunda mão, cooperação multi -parte para desenvolver novos produtos financiadores de consumidores de veículos energéticos, fortalecendo a implementação de políticas de proteção contra direitos do consumidor etc. para promover o desenvolvimento da indústria de finanças de consumidores de automóveis do meu país e ser o finanças do consumidor automobilístico do meu país O desenvolvimento da indústria fornece referência para referência.
(1) Definição de financiamento de consumo de automóveis
Finanças do consumidor, incluindo empréstimos hipotecários habitacionais, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e outros empréstimos emitidos por bancos emitidos para consumidores, empréstimos para melhorias da casa, parcelas de compras etc. fornecidas por empresas de financiamento de consumidores licenciadas, além de empresas emergentes de compras financeiras da Internet serviço, etc.
O financiamento automotivo refere -se a atividades financeiras que integram fundos nos vínculos de produção, circulação e consumo de automóveis, incluindo principalmente as duas áreas de financiamento ao consumidor de automóveis e financiamento da cadeia de suprimentos automotivos. Entre eles, o financiamento do consumidor de carros é principalmente para o mercado do consumidor. Financeiro da cadeia é principalmente para o mercado de negócios.
O financiamento do consumo automotivo é uma área cruzada de financiamento ao consumidor e finanças automotivas. Refere -se ao financiamento de apoio fornecido por todo o processo de pré -venda, vendas e depois -vendas, a fim de apoiar os consumidores para apoiar os consumidores. Uma série de financeiros Serviços como seguro de desempenho de empréstimos) e garantia, empréstimos para hipotecas de automóveis e leasing financeiro de automóveis são os principais métodos de negócios.
(2) Entidade de participação no finanças do consumidor automóvel
O principal corpo de financiamento ao consumidor de automóveis inclui principalmente a entidade participante e a participação do lado da demanda, sujeito de produtos financeiros para consumidores de automóveis, bem como o Partido e os reguladores do canal. O principal corpo do lado da oferta inclui principalmente instituições financeiras licenciadas, como bancos comerciais, empresas de finanças de automóveis (AFC), empresas financeiras do Auto Group, empresas de leasing financeiras e empresas de serviços de finanças de automóveis de terceira parte (plataformas de financiamento automático da Internet) que fornecem empréstimos - Serviços de ajuda. A entidade de participação do lado da demanda (mutuário) inclui principalmente consumidores pessoais e consumidores institucionais com vontade de comprar o carro. A festa do canal inclui principalmente lojas 4s, revendedores secundários (segunda rede), plataformas de comércio eletrônico, etc. Os reguladores incluem principalmente o Departamento Regulatório Bancário e o Departamento Industrial e Comercial.
(3) o significado do desenvolvimento de financiamento de consumo automático
É propício à promoção do consumo de carros. O crédito de consumo automotivo resolveu a contradição entre consumo e liquidez em um futuro próximo. Nos últimos anos, a taxa de penetração de financiamento automotivo do meu país e o financiamento de varejo continuará a aumentar. Os serviços de financiamento de consumidores de automóveis se tornaram um meio importante para promover o automóvel do meu país consumo.
É propício para melhorar a lucratividade das empresas de automóveis. Com a concorrência cada vez mais feroz no mercado automotivo, a margem de lucro geral da indústria automotiva atualmente não excede 10%. A margem de lucro das empresas de financiamento de automóveis licenciado é basicamente superior a 30%, o que tem forte lucratividade. Essas empresas de finanças de automóveis licenciadas são frequentemente investidas por empresas de veículos. Portanto, o desenvolvimento do financiamento de consumo automotivo ajudará a melhorar a lucratividade das empresas de automóveis.
É propício a melhorar a eficiência do fluxo de capital da cadeia de valor do veículo. Por meio de serviços financeiros, o Finance de Consumidores de Automóveis integra uma grande quantidade de fundos de crédito dos consumidores de automóveis, reduz a pressão sobre os fundos e melhore a taxa de rotação semanal do inventário de produtos acabado. Essence
(1) Visão geral do desenvolvimento de financiamento de consumo de carros estrangeiros
Em 1908, o "Modelo de Pagamento de Passas" lançado pela Ford Motors nos Estados Unidos se tornou o país mais antigo do mundo a começar a iniciar negócios financeiros ao consumidor de carros no mundo. Em 1930, o Volkswagen alemão lançou o "Plano de Poupança de Compra de Carros", que foi a primeira vez na Europa a lançar serviços financeiros para consumidores de automóveis. Na década de 1950, o Japão começou a operar automóveis em parcelas com a Toyota Motors. Desde o século XXI, as finanças do consumidor do mercado de automóveis emergentes representadas pela China, Índia e Rússia se desenvolveu gradualmente rapidamente.
1. Processo de desenvolvimento
1.1 Processo de Desenvolvimento dos EUA
(1) Período de brotamento do bar: antes de 1945
Em 1908, a Ford Motors emitiu a primeira produção de modelo T em larga escala do mundo. Para atender às necessidades do consumidor, alguns revendedores forneceram aos clientes modelos de pagamento de parcelas para parcelas. Em 1919, o GMAC (GMAC) estabelecido pela General Motors nos Estados Unidos fornece especificamente aos consumidores empréstimos de compra de carros e serviços de leasing financeiro. Em 1927, a Ford Motors estabeleceu uma subsidiária de suas subsidiárias para lançar um serviço financeiro de consumidor de carro semelhante ao GMAC. A concorrência entre a Ford e a GM estimula o desenvolvimento de financiamento de consumo de carros, e os consumidores aceitaram gradualmente esse método de consumo. Posteriormente, os Estados Unidos apareceram na depressão econômica. Para estimular o consumo e revitalizar a economia, o governo federal lançou muitos apoio político ao pagamento de parcelas. Bancos comerciais, que estavam originalmente envolvidos nos negócios, também participaram e prestaram serviços de financiamento ao consumidor com a garantia e o incentivo de políticas do governo. O pagamento instantâneo penetra gradualmente na classe média de pessoas de baixa renda. Em 1940, quase dois terços dos carros nos Estados Unidos foram comprados através de empréstimos, e as finanças dos consumidores de carros se formaram gradualmente nos Estados Unidos.
(2) Período de desenvolvimento: 1945-1969
Após a Segunda Guerra Mundial, com o rápido desenvolvimento da economia, a escala de crédito continuou a crescer. A invenção do cartão de crédito torna o crédito do consumidor mais conveniente. Em 1958, foi lançado o modelo de pontuação de crédito FICO, alcançando a avaliação quantitativa do crédito do consumidor. Em 1954, o número de identificação do veículo (VIN) começou a implementar e fortaleceu a supervisão de automóveis. Em 1956, o governo federal dos EUA determinou a construção de um sistema de rodovias intercontinentais por meio da Lei da Aid Righway, que estimulou diretamente a demanda por consumo de carros e impulsionou o desenvolvimento do financiamento de consumo de automóveis americano.
(3) Período de transformação: 1970-1989
Os cartões de crédito entram no canal de desenvolvimento rápido, o modelo de pontuação de crédito FICO é amplamente utilizado, as organizações de Visa, MasterCard e outras organizações de cartões, e o mercado de relatórios de crédito pessoal está crescendo. Em 1985, os produtos de securitização de empréstimos de carro apareceram no mercado. Ao mesmo tempo, a introdução de leis relevantes protege os direitos dos consumidores e também promoveu o desenvolvimento do sistema nacional de crédito.
(4) Período de inovação: de 1990 até o presente
No final dos anos 90, as finanças da Internet se tornaram cada vez mais populares nos Estados Unidos. Os consumidores podem solicitar crédito ao consumidor on -line e podem comparar a oferta de diferentes instituições financeiras em um curto período de tempo. Ao mesmo tempo, a regulamentação contínua do setor estabeleceu a base legal para o mercado de crédito. Com a ajuda de fusões e aquisições, os Estados Unidos formaram seis gigantes no mercado de finanças do consumidor e os três bancos (Citigroup, Chase, BoA) e três empresas de finanças de consumidores independentes (Capital One, Amex, Discover).
1.2 Desenvolvimento de outros países
O desenvolvimento do financiamento europeu de consumo de automóveis é cerca de 20 anos depois dos Estados Unidos. Em 1930, a German Volkswagen Corporation lançou o "Plano de Poupança de Compra de Carros" para a empresa produzida pela empresa para arrecadar fundos para os futuros consumidores de Beetle. Os consumidores depositam fundos na conta de poupança do carro dentro do cronograma. Ao comprar um carro, eles podem desfrutar de descontos de preço e obter empréstimos para carros. O plano é a primeira vez na Europa a realizar negócios de financiamento de consumo automotivo, e também é o primeiro caso de serviços financeiros do consumidor de automóveis para financiar para a sociedade.
Na década de 1950, o crédito de consumidor de carros japoneses começou a brotar e a Toyota Motor começou a operar vendas de parcelas de automóveis durante esse período. Na década de 1960, a Associação Japonesa de Automóveis pediu às montadoras que criassem empresas financeiras de automóveis para realizar negócios de financiamento de consumo automotivo.
No século XXI, o mercado de automóveis emergente representado pela China, Índia e Rússia alcançou um rápido desenvolvimento, e os serviços financeiros do consumidor de automóveis rapidamente se tornaram populares globalmente. Com o desenvolvimento do The Times, a escala de vendas de produtos automotivos se desenvolveu gradualmente e os serviços financeiros na indústria automotiva se desenvolveram rapidamente e um grande número de instituições financeiras que fornecem aos consumidores emergentes de compra de carros.
2. Escala de mercado
Em termos de escala de crédito automotivo, tomando os Estados Unidos como exemplo, a escala de crédito de automóvel continuou a crescer desde a década de 1940 e, em 2019, atingiu cerca de US $ 300 bilhões por mês. Ao mesmo tempo, os Estados Unidos adotaram empréstimos para comprar carros mais de 80%de todas as transações de compra de carros.
De acordo com as estatísticas do site da Statista, de 1998 a 2018, as vendas de carros americanos aumentaram de 15.443 milhões para 17,214 milhões, com uma taxa média anual de crescimento composto de cerca de 0,5%. A taxa de penetração financeira nos Estados Unidos continuou a subir de forma constante de 2010 a 2016. De 2017 a 2019, o primeiro trimestre mantido basicamente entre 85%a 86%. A taxa de penetração financeira de consumo de carros americana foi relativamente estável e o consumidor financeiro do carro O mercado é relativamente maduro.
Do ponto de vista das fontes de financiamento de financiamento de consumo de automóveis nos Estados Unidos, 32%vieram de empréstimos bancários comerciais, 29%vieram de empresas financeiras automotivas, 20%vieram de cooperativas de crédito, 7%eram empresas de serviços financeiros de revendedor e 12% veio de outras empresas financeiras.
(2) Visão geral do desenvolvimento de financiamento de consumo automático em meu país
O financiamento de consumo automático do meu país experimentou aproximadamente três estágios de desenvolvimento. A primeira etapa foi o estágio de exploração de 1996 a 2004. O assunto principal foi a empresa financeira de fabricantes de automóveis. O objetivo do desenvolvimento era promover as vendas de carros. O modelo principal era o carro com desconto do fabricante. A segunda etapa é o estágio de desenvolvimento lento de 2004 a 2014. Os principais participantes são bancos comerciais e empresas financeiras de automóveis, e o mercado financeiro de consumo automático se forma gradualmente. A terceira etapa é a rápida ascensão de novos players, como arrendamento financeiro de 2015 até o presente, juntamente com as políticas favoráveis contínuas, várias capitais entraram e o padrão de financiamento automático foi remodelado. Bancos comerciais, empresas de financiamento de automóveis e financeiro As empresas de leasing formam um novo padrão de suporte de três pernas.
1. Processo de desenvolvimento
Em 1996, para impulsionar o desenvolvimento da indústria automotiva, os fabricantes de automóveis acima criaram suas próprias empresas financeiras. Eles usaram seus próprios fundos no estágio inicial. No período posterior, revendedores e fabricantes de automóveis cooperados com todas as direções para conduzir Negócio de crédito ao consumidor de carros. O principal modelo de cooperação fornece fundos para fabricantes de automóveis, companhias de seguros e bancos com fundos.
Em 1998, o Banco Popular da China promulgou e implementou as "Medidas de Gerenciamento de Crédito para Consumo de Automóveis (PILOT)" para melhorar a política regulatória do setor de financiamento ao consumidor de automóveis. Com o rápido crescimento das vendas de carros de passageiros, a quantidade de empréstimos de consumo de carros também mostrou uma rápida tendência de crescimento, de 400 milhões de yuans em 1999 a 183,9 bilhões de yuan em 2003. O principal órgão de crédito do consumidor de carros também se expandiu, deixando de bancos de propriedade estatal para bancos conjuntos. No entanto, devido ao método piloto, as qualificações de crédito do carro foram limitadas a bancos comerciais, quando os bancos comerciais monopolizaram o mercado de crédito para automóveis.
Em novembro de 2003, o CBRC emitiu as "Regras de Implementação para a Administração de Empresas Financeiras de Automóveis", que quebrou o padrão dos negócios financeiros automotivos monopolistas dos bancos comerciais e promoveu o desenvolvimento de várias instituições e métodos de serviço dos mercados financeiros automotivos. No entanto, devido a relatórios de crédito pessoal incompletos, as companhias de seguros não sabem o suficiente sobre o setor automotivo, e os bancos continuam a diminuir os padrões de empréstimos, resultando em aumento contínuo nas taxas de dívida ruim, e a pressão da compensação de seguro aumentou drasticamente. Em 2004, a Comissão Regulatória de Seguros interrompeu de maneira abrangente o negócio de seguros de empréstimos de carro. O modelo de cooperação de quatro caminhos de bancos, companhias de seguros, OEMs e revendedores é insustentável, e a taxa de penetração financeira caiu acentuadamente. Sob a pressão das vendas lentas de carros, entusiasmo pelo consumo, entusiasmo pelo consumo e atrofia dos negócios de crédito de automóveis, todas as partes esperam urgentemente quebrar o impasse em novos canais de financiamento.
Em 2004, a General Motor Financial Services (GMAC) e a SAIC Group Financial Company estabeleceram em conjunto a SAIC -GM Motor Financial Company para abrir a década de ouro de empresas de finanças de automóveis. Posteriormente, os Serviços Financeiros Ford, Toyota e Volkswagen também se estabeleceram um após o outro. No mesmo ano, o Banco Popular da China e o CBRC emitiram as "medidas administrativas para o empréstimo para automóveis", que não limitaram mais as qualificações de crédito automático a bancos comerciais, e esclareceu a posição principal de cooperativas de crédito e empresas de financiamento automotivo que operam automóveis crédito. Em 2005, o Ministério do Comércio emitiu as "medidas de implementação para o gerenciamento de marcas de automóveis", que é considerado um dos mais impactos no desenvolvimento da indústria automotiva. Ele padronizou o mercado de vendas automotivas e determinou o modelo de autorização da marca automática. O financiamento automotivo começou a se desenvolver na direção do profissionalismo e da escala. Embora o financiamento do consumo de automóveis tenha desenvolvido um certo desenvolvimento durante esse período, instituições participantes, como bancos, as empresas financeiras de automóveis prestam principalmente serviços a clientes de alta qualidade, resultando na taxa de infiltração de financiamento ao consumo de automóveis.
Em 2008, o CBRC promulgou a nova versão das "medidas administrativas para empresas financeiras de automóveis" para fazer grandes modificações e ajustes nas condições de acesso, escopo dos negócios e gerenciamento de riscos de empresas de financiamento de automóveis chineses. Os canais de financiamento e o escopo dos negócios das empresas financeiras de automóveis foram adicionadas e as restrições das taxas de juros às empresas financeiras de automóveis foram quebradas. Em 2009, o Banco Popular da China promulgou o "anúncio do Banco Popular da China e da Comissão de Supervisão e Administração do Banco da China nº 14", permitindo que empresas de leasing financeiras e empresas financeiras automóveis emitam títulos financeiros que permitem que as condições atendam às condições . Em 2014, o CBRC emitiu o "Aviso sobre o registro do Processo de Trabalho de Registro de Valores Mobiliários de Ativos de Crédito", e a securitização de ativos foi alterada do sistema de aprovação para o sistema de arquivamento. A taxa de penetração de empresas de financiamento de automóveis aumentou gradualmente, e todo o mercado mostra a situação de concorrência e cooperação entre bancos e empresas financeiras automotivas.
Após 2015, empresas de leasing financeiras e empresas de financiamento da Internet se tornaram forças emergentes no mercado financeiro automotivo e formam um padrão de concorrência diversificado. O "Anúncio do Banco da China do Povo [2015] nº 7" foi emitido para anunciar a implementação do sistema de registro para a securitização de ativos de crédito para promover operações de crédito de participações de ativos a transações de ativos e promover a comunicação financeira. Em 2016, o Conselho de Estado emitiu as "várias opiniões sobre a promoção de transações de conveniência de carro de segunda mão" para "afrouxar" o segundo carro e quebrar as restrições. No mesmo ano, o Banco Popular da China e o CBRC promulgaram as "opiniões orientadoras sobre o aumento do apoio financeiro para o novo campo de consumo", permitindo que as empresas de finanças automáticas forneçam aos consumidores financiamento de subsidiários adicionais de produtos que compraram, enquanto relaxando a proporção de Novos veículos de energia e índices de adiantamento de carro de segunda mão para 15%e 30%.
Em 2017, o Ministério do Comércio promulgou as "medidas administrativas para vendas de automóveis" para quebrar o sistema único autorizado pela marca do revendedor e realmente entrou no estágio do desenvolvimento social. No mesmo ano, o Banco Popular da China e a Comissão Regulatória Bancária da China promulgaram as "medidas administrativas para empréstimos para automóveis", estipulando que a proporção máxima de empréstimos para veículos de energia autônoma era 85%, a proporção máxima de nova energia comercial Os empréstimos de veículos foram de 75%, e a maior relação de problema dos empréstimos para carros de segunda mão foi de 70%. Ao mesmo tempo, políticas favoráveis, como pequenos impostos sobre compra de veículos de deslocamento e o cancelamento de novas restrições de compra de veículos energéticos, continuaram trazendo muitas oportunidades de financiamento para automóveis.
Nos últimos anos, um grande número de empresas de leasing financeiras e plataformas de financiamento de automóveis na Internet foram estabelecidas e desenvolvidas rapidamente. Nesse ponto, meu país formou gradualmente um padrão de mercado coexistente para bancos comerciais, empresas de finanças de automóveis, empresas de leasing financeiras e empresas de serviços financeiros automotivos de terceiros.
2. Escala de mercado
Em 2017, o tamanho do financiamento de consumo de automóveis do meu país excedeu trilhões de yuans. Em 2018, o tamanho do mercado atingiu 1,39 trilhão de yuans, um aumento de 19,8%ano -ano. Com a abertura gradual do mercado financeiro automóvel da China e a melhoria do sistema de relatórios de crédito, empresas de leasing financeiras, empresas de financiamento da Internet e companhias de seguros da Internet começaram a entrar no Bureau, e o tamanho do mercado se expandiu ainda mais. De acordo com um relatório emitido pelo Comitê Profissional de Finanças Automotivas da China Banking Association, no final de 2018, a taxa geral de penetração de financiamento automático em meu país é superior a 48%. Em comparação com a taxa de penetração superior a 70% Dos países desenvolvidos como os Estados Unidos, a escala de empréstimo de consumo de automóveis do meu país ainda estará no futuro espaço em crescimento.
Atualmente, o mercado doméstico de financiamento ao consumidor de automóveis é dominado principalmente por empresas de finanças de automóveis. Em 2016, a participação de mercado das empresas financeiras de automóveis foi de 61%, a participação de mercado do Banco era de cerca de 21%e a participação de mercado das empresas de leasing financeira foi de 7%.
O modelo de negócios é determinado pelo corpo principal do produto financeiro do consumidor de carros e diferentes participantes têm diferentes modelos de negócios. Atualmente, o principal corpo de produtos financeiros para consumidores de automóveis inclui principalmente instituições financeiras licenciadas, como bancos comerciais, empresas de finanças automotivas, empresas financeiras do grupo de automóveis e empresas de leasing financeiras, bem como empresas de serviços financeiros de automóveis de terceiros que fornecem empréstimos -id Serviços.
Do ponto de vista do gerenciamento de riscos, de acordo com o risco de dívidas incobráveis e se deve entender o cenário de negociação, os bancos comerciais não dominam os cenários de negociação nem o risco de dívida incorreta. Devido ao controle do lado da oferta de fundos, comercial Os bancos estão em uma posição forte na cadeia industrial. Geralmente, os canais tornarão os canais dívidas ruins; empresas de financiamento de automóveis e empresas de financiamento de grupos automáticos domina os canais da loja 4S, os cenários de negociação de controle e precisam suportar o risco de dívidas incobráveis; As empresas de leasing financeiras têm os cenários de negociação e assumem o risco de dívidas incobráveis; as empresas de serviços financeiros de automóveis de terceira parte são provedores de serviços financeiros puros geralmente não domina cenários de negociação, mas precisam suportar o risco de dívidas incobráveis.
(1) Modelo Comercial Banks- "B2B2C"
Os bancos comerciais estão envolvidos principalmente em negócios de financiamento para consumidores automotivos no modelo "B2B2C", ou seja, não enfrentam diretamente os consumidores (terminais C), mas através de revendedores, empresas de leasing financeiras, empresas de serviços de financiamento de automóveis de terceiros, empresas de finanças de automóveis , empresas de garantia, etc. Fang (B -END) realiza empréstimos para os consumidores. No campo do financiamento do consumo de automóveis, os bancos comerciais existem principalmente como fundos a montante. Apenas alguns bancos tomarão a iniciativa de obter clientes de forma independente para adotar o modelo de cliente direto "B2C". Especificamente, os revendedores de canal são responsáveis por obter clientes e conduzir o controle de riscos. A parte do canal recomendará clientes que atendam aos padrões de controle de risco do banco no banco. Como a parte do canal está familiarizada com a política de controle de risco do banco e desistirá, o A taxa de auditoria de controle de risco do banco tem uma alta taxa de aprovação. Essence
(2) Empresa financeira de automóveis e grupo de finanças do grupo automóvel- "B2B2C" Modelo
A empresa de finanças de automóveis licenciada e a empresa financeira do Auto Group são transportadas por empresas de automóveis. Os modelos de negócios são semelhantes. Eles geralmente fornecem suporte de empréstimos aos consumidores (C -END) pelas lojas 4S (B -END) investidas pelos revendedores. Com empresas de finanças de automóveis licenciadas e empresas de financiamento de grupos de carros, contando com OEMs de fundo fortes, os fundos podem ser obtidos de acionistas, bancos comerciais e mercados de títulos, e o custo dos fundos é baixo.
(3) Modelo de Leasing Financeiro- "B2C"
O leasing de financiamento automotivo é o modelo "B2C", ou seja, a empresa de leasing financeira é direcionada diretamente aos consumidores (C -END), incluindo o arrendamento de sales, arrendamento direto, leasing alavancado, arrendamento de comissão, leasing de transferência etc.
Após o arrendamento de sales refere -se ao carro refere -se aos consumidores para selecionar o carro do revendedor ou da loja 4S e pagar o adiantamento, depois solicitar um empréstimo da empresa de leasing e hipotecar o carro sob o nome da empresa de leasing. Nesse modelo, a propriedade do carro pertence aos consumidores. A superfície está alugando um carro e está na verdade comprando um carro. Atualmente, o modelo de retorno de arrendamento de sales após -S é um modelo adotado pela maioria das empresas de leasing financeiras.
Leasing Direct Car refere -se à empresa de leasing financeira (lição) para comprar o carro para alugar o carro (arrendatário) com os fundos emprestados por seus próprios fundos ou bancos. Após o período de arrendamento, o arrendatário obtém a propriedade do veículo no valor residual (preço de depreciação). Sob o modelo "Aluguel direto", "Finanças" e "Transações" são naturalmente integrados a um produto. A taxa de adiantamento direta de aluguel geralmente é menor que a parcela do carro e, devido ao pagamento da cauda e a expiração pode ser retornada, a pressão mensal da oferta durante o período de arrendamento também é menor. A forma de aluguel direta pode ser projetada mais diversificada.
Para modelos diretos de aluguel que podem ser reembolsados, o controle de risco das empresas de leasing financeiro deve não apenas revisar os candidatos a empréstimos, mas também alcançar a previsão de valores residuais de veículos. Independentemente de ser um ano ou três anos, se os consumidores optarem por reembolsar o veículo, a empresa de leasing financeira deve ter a capacidade de lidar com o tratamento de carro de segunda mão e o gerenciamento de valor residual.
(4) Modelo de Serviço de Finanças de Automóvel da Terceira Parte de Parte- "B2B2C"
Os três tipos de assuntos acima são jogadores licenciados. Há também um tipo de empresa no setor de financiamento de consumo automotivo. Não possui qualificações de empréstimos. É um negócio de financiamento de consumidores de carros em um modelo de empréstimo. As empresas de serviços de finanças de automóveis de terceira parte geralmente fornecem aos consumidores empréstimos de carro indiretamente através de revendedores, lojas 4S e empresas de leasing financeiras para fornecer ao modelo "B2B2C".
Como o cenário de negociação não domina o cenário de negociação, as empresas de serviços financeiros de automóveis da terceira parte precisam confiar nos canais para entrar, incluindo lojas 4s, dois revendedores de rede, revendedores de carros usados etc. A maneira de alcançar o canal é dividida em modelos de vendas diretas ou modelos de agência. O modelo de vendas direto é a empresa para configurar uma equipe de vendas para gerenciar grandes equipes de vendas. O modelo de proxy é baseado no agente de serviços financeiros SP (provedor de serviços), mas precisa dar um certo incentivo à SP e é mais provável que tenha risco sistêmico (como fraude coletiva em uma determinada área SP).
Como as empresas de serviços financeiros de automóveis da terceira parte não têm as qualificações para empréstimos empréstimos, os clientes precisam assinar contratos com a parte do fundo. Atualmente, a proporção não é alta.
Em termos de controle de risco, os consumidores precisam passar por uma empresa de serviços financeiros automotivos da terceira parte e o controle de risco do lado do capital. Como as empresas de serviços financeiros de automóveis de terceira parte querem que os clientes passem o máximo possível para passar na revisão do Partido do Fundo, eles are familiar with the funding party to master the capital side Under risk control standards, the most suitable customers with various types of funds will be recommended. Therefore, the second risk control review rate of risk control review by the capital party is generally high, and O lado do fundo exigirá que as empresas de serviços financeiros automotivos da terceira parte para irem para o fundo. Controle de risco importante é o primeiro controle de risco.
(1) fatores de política
A política é um fator importante para impulsionar o desenvolvimento do setor de financiamento de consumo automotivo, que tem impacto nas entidades participantes, supervisão financeira e consumo de crédito do setor de financiamento ao consumidor de automóveis. Meu país agora formou um sistema de leis e regulamentos de financiamento de consumo automotivo.
1. Participe do assunto
O impacto das políticas sobre o assunto da participação se manifesta principalmente nas disposições relevantes da categoria e nas qualificações do corpo principal do financiamento do consumidor de carros e do lado da demanda. Em termos de participação do lado da oferta, a política financeira do consumo automotivo do meu país foi "as medidas de gerenciamento de crédito para consumo de automóveis (piloto)" divulgadas em 1998. Esclarece que os bancos comerciais são as principais instituições para fornecer serviços financeiros automotivos. Auto Financial As entidades participantes dos serviços são relativamente únicas. Essence Com as "Medidas Administrativas para Empresas Financeiras Automóveis" (2003), "Medidas Administrativas para Empréstimos para Automóveis" (2004), "Medidas Administrativas para a Empresa Financeira de Enterprise Group" (2006), "Medidas para a supervisão e gerenciamento do leasing financeiro Empresas "(2013), etc. A introdução gradual de uma série de políticas financeiras de consumo automotivo, o número de participantes de finanças de consumidores de automóveis em meu país aumentou gradualmente. Atualmente, formou um padrão de concorrência comercial de mercado multi -coexistência de bancos comerciais , Empresas de Finanças de Automóvel, empresas de financiamento de grupos automáticos e empresas de leasing financeiras.
2. Supervisão financeira
O impacto das políticas na supervisão financeira do consumo de automóveis é manifestado principalmente em termos de fornecimento de fundos, índice de empréstimos, gerenciamento de riscos e conformidade.
Em termos de fundos, as entidades participantes de várias finanças do consumidor de automóveis podem arrecadar fundos por meio de depósitos de acionistas, empréstimos bancários, títulos de emissão, relações de confiança, P2P e outros métodos. Desde as opiniões do Conselho de Estado sobre o Conselho de Estado sobre a redução de alavancagem corporativa ativamente, o Conselho de Estado apertou gradualmente bancos, relações de confiança e fundos privados de P2P, levando a custos crescentes de financiamento para os mercados financeiros do consumidor de carros.
Em termos de taxa de empréstimo, as "medidas administrativas para empréstimos para automóveis" (2004) estipula claramente a proporção de empréstimos de carros auto -usados, veículos comerciais e usavam carros de bancos comerciais. Em 2017, o Banco Popular da China e o CBRC emitiram o "Aviso ao ajustar as políticas relevantes para empréstimos para automóveis" para revisar a versão de 2004 das "medidas administrativas para empréstimos para automóveis". Veículos de energia, veículos comerciais de novos Energy e Second -Hand. Os carros têm cinco modelos de empréstimos em empréstimos.
Em termos de gerenciamento e conformidade de riscos, as "medidas administrativas para empréstimo para automóveis" propõem que os credores estabeleçam o sistema de classificação de crédito de um mutuário, o banco de dados de informações de mercado de carros usado e o sistema de estimativa de valor residual de carro, sistema de monitoramento de classificação de empréstimos de carro, empréstimo de automóvel Aviso precoce e requisitos de gerenciamento de riscos do sistema de análise, como o sistema de classificação e processamento de empréstimos e um sistema prudente de preparação para perda de empréstimos. Em termos de supervisão de conformidade do comportamento de descarte após o empréstimo, a China Internet Finance Association emitiu a "Convenção de Coleta de Dívidas em Finanças da Internet (julgamento)" em 2018. Harmony.
3. Consumo de crédito
Políticas como empréstimos, impostos e finanças têm um impacto importante no consumo de crédito automático do meu país. Entre eles, a política de empréstimos para carros tem um impacto direto no consumo de crédito automóvel; as políticas tributárias e as políticas fiscais devem afetar indiretamente o consumo de crédito automático, afetando o consumo de automóveis.
Em termos de política de empréstimo automotivo, por exemplo, de acordo com a versão revisada de 2017 das "medidas administrativas para empréstimos para automóveis", é necessária a proporção da taxa de adiantamento de compras de carros. A taxa de adiantamento geral de novos veículos de energia é menor que o dos veículos de energia tradicional. %caem para 30 %, o que é propício para promover o crescimento da escala de novos veículos de energia e de carros usados. Em termos de políticas tributárias, a introdução de novos veículos de energia para imposto sobre compras promoveu o aumento do consumo de novos veículos de energia em meu país. Em termos de política fiscal, em 2009, o Conselho de Estado deu subsídios fiscais de um tempo a veículos rurais que atendem aos requisitos de deslocamento, que promoveram bastante o consumo de carros.
(2) fatores de oferta e demanda
1. Fatores de fornecimento
A capacidade de fornecimento financeiro do consumidor de automóveis afetará o desenvolvimento dos mercados financeiros do consumidor de automóveis. Os recursos de serviço da oferta são principalmente de dois aspectos. Uma é a diversificação da entidade participante dos negócios financeiros do consumidor automóvel, e o outro é a riqueza dos produtos financeiros do consumidor de carros.
Do ponto de vista dos assuntos participantes, no final dos anos 90, os bancos comerciais se tornaram as primeiras entidades comerciais do meu país a conceder empréstimos de parcelas na China. Em 2004, as finanças da SAIC -GM foram estabelecidas e se tornaram a primeira empresa financeira automotiva do meu país. Desde então, empresas de finanças de automóveis estrangeiras (Mercedes -Benz Finance, Toyota Finance etc.), empresas de carros de joint venture e empresas de finanças de automóveis de carros autônomos (Chery Huiyin, Gezhi Automobile Finance, Great Wall Binyin Automobile Finance etc.), e o Auto Finance do Grupo de Revendedor A empresa (Dongzheng Motor Finance etc.) foi estabelecida uma após a outra. Devido aos altos limiares e padrões rígidos de empresas de finanças de automóveis licenciadas, bancos, fábricas de hospedagem e mais revendedores usam leasing financeiro, leasing financeiro e pequenos empréstimos para fazer negócios de parcelamento, como ping e leasing, leasing FAW, trocar comunicações Chengcheng Essence Essence Depois de 2010, empresas como o comércio de carros, novos varejo, como automóveis, entraram no campo das finanças do consumidor de carros, como amendoins, carros de pesquisa grandes, carros usados por sementes de melão e conjuntos de carros. Novos varejistas e plataformas de negociação foram lançados . Com os canais de afundamento para o consumo de carros novos e o fortalecimento do consumo de carros de segunda mão, várias empresas de serviços financeiros de automóveis de terceira parte começaram a aumentar, como Canni, Merims Finance e Changan. Em 2018, a Comissão Regulatória Bancária da China aprovou um banco para construir um centro de financiamento de consumidores de automóveis, o que significa que a nova entidade do mercado começou a embarcar no palco. A divisão de finanças automotivas do Banco obteve identidade mais independente para a identidade e a autonomia de negócios de negócios, que é comparável ao centro de cartão de crédito bancário.
Da perspectiva dos produtos de financiamento de consumidores automotivos, além de produtos financeiros tradicionais de consumidores de carros, como empréstimos hipotecários de carros, parcelas de cartão de crédito e leasing financeiro, nos últimos anos, novas forças financeiras de consumidores, como novos produtos para aluguel direto, veículos de novo energia Os produtos de parcelamento e financiamento de carros de segunda mão foram levantados. Os novos produtos de aluguel direto do carro são caracterizados pelo "adiantamento" e pelos empréstimos reembolsáveis expirados, o que reduz bastante o limiar para a compra de carros de consumo. Ao mesmo tempo, se adapta às características do ciclo da decisão de compra de carro dos jovens e o ciclo de mudança rápida. Em termos de novos veículos energéticos, apenas um pequeno número de empresas de automóveis lançou novos produtos financeiros para consumidores de veículos energéticos. Por outro lado, uma grande característica de novos veículos energéticos é que ele pode obter "separação de veículos". Como as baterias são a composição principal dos veículos elétricos, os produtos financeiros do consumidor para baterias receberam gradualmente a atenção do setor. A Comissão Nacional de Desenvolvimento e Reforma emitiu a política de "promover a atualização e a atualização dos principais produtos de consumo (2019-2020)" para incentivar as empresas a inovar modelos de negócios, promover os métodos de consumo de separação, como novos leasing de bateria de veículos energéticos e outros veículos compra custos e reduza o custo da compra do carro. A segunda mão das finanças da mão aumentou nos últimos anos. Comparado com carros novos, as bicicletas de carro de segunda mão têm preços baixos, avaliações difíceis, controle de risco difícil e baixa qualidade das bases dos clientes. Portanto, os requisitos dos requisitos de controle de risco financeiro de segunda mão são altos. É por isso que o segundo segundo -A taxa de penetração financeira do carro com mão é muito menor que a do carro novo. No entanto, à medida que o mercado aumentou o tempo todo, grandes players, como bancos comerciais e empresas de finanças de automóveis licenciadas, também entraram em financiamento de carros de segunda mão e lançaram sucessivamente os produtos financeiros de carros de segunda mão.
2. Fatores de demanda
Da perspectiva da propriedade de milhares de pessoas e da renda descartável per capita, a demanda de compra de carros do meu país é enorme. Ao mesmo tempo, os consumidores pós -90 com a principal força de compra de carros têm um alto grau de aceitação do consumo de empréstimos de carro, e a demanda do mercado financeiro do consumidor de carro do meu país é forte.
Em termos de milhares de carros das pessoas, existem menos de 200 veículos na China. Em comparação com países desenvolvidos como Estados Unidos, Japão, Alemanha, ainda é um nível mais baixo, o que significa que ainda há uma grande proporção de pessoas que Não gostei do carro de que existem carros. Vida. De acordo com os dados do Ministério da Segurança Pública, em junho de 2018, o número de propriedade de automóveis no país atingiu 229 milhões, o número de fatores de veículos a motor atingiu 396 milhões, e a escala de pessoas com licenças de motorista ("Livro ") alcançaram 167 milhões. Milhares de propriedades de carros de pessoas e "clã caseiro" refletem a demanda vigorosa pela potencial compra de carros dos residentes.
Em termos da receita descartável per capita dos residentes, a taxa média anual de crescimento composto dos residentes chineses de receita descartável per capita de 2013 a 2018 atingiu 7,5%, mantendo um crescimento estável e considerável. A partir do desenvolvimento histórico, as cidades de primeiro e segundo nível são a principal força motriz para o rápido crescimento de carros novos em 2003 (2003-2007, a taxa de crescimento anual das novas vendas de carros da China permaneceu acima de 15%por cinco anos consecutivos) Naquela época, a renda disponível de Pequim em 2003 é de 14.000 yuans, e a renda disponível per capita de residentes em todo o país em 2018 é próxima de 30.000 yuan. Entre eles é equivalente a 31.000 yuan em 2018), o que significa que mais cidades de todo o país, especialmente em três cidades de quarta e mais, têm capacidade de consumo de carros. De acordo com dados de várias instituições de consultoria e pesquisa, como Roland Berg, 70%das vendas nacionais de novos carros após 2016 são vendidas para cidades e áreas rurais abaixo das cidades e áreas rurais de terceiro Terceiro. Também pode ser comprovado.
Além disso, a geração pós -90 se tornou gradualmente a multidão de consumo de automóvel, e o consumo de empréstimos pós -90 estaria mais disposto a consumir. De acordo com os dados divulgados pelo Rong 360, o Post -90s representará metade da proporção de grupos de empréstimos ao consumidor. Portanto, uma nova geração de jovens consumidores geralmente aceita empréstimos para compras para comprar carros. O potencial futuro de desenvolvimento do financiamento de consumo de automóveis é enorme.
Este artigo se concentra nos três aspectos de milhares de propriedades das pessoas, renda disponível per capita dos residentes e pós -90 da aceitação dos consumidores do consumo de empréstimos de carro. Fatores que afetam a demanda por finanças do consumidor de carros, como população como a população, não são descritos.
(3) fatores técnicos
Tecnologias emergentes representadas por big data, inteligência artificial, blockchain, computação em nuvem e Internet das coisas penetraram em todos os aspectos do campo financeiro. A tabela a seguir lista a prática de aplicação dessas tecnologias no campo do financiamento do consumo de automóveis.
1. big data
Big Data (BigData) refere -se a conjuntos de dados que não podem ser capturados, gerenciados e processados com ferramentas convencionais de software dentro de um certo período de tempo. Novos modelos de processamento precisam ter mais fortes recursos de tomada de decisão, descoberta de insights e otimização de processos, alta, alta, alta, Alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto, alto volume e capacidade de otimização de processos. Crescimento e ativos de informação diversificados. A tecnologia de big data refere -se a tecnologias que analisam valores maciços, multidimensionais e diferentes.
O Big Data tem um impacto importante no controle de riscos financeiros de consumo de automóveis, incluindo anti -Fraud e avaliação de crédito. O maior risco de financiamento de consumo de automóveis vem da fraude, e apenas confiar nos relatórios de relatórios e outros meios não pode evitar efetivamente o risco de fraude. Portanto, as instituições financeiras do consumidor automotivas geralmente dependem de métodos de controle de risco de big data para coletar dos operadores, localização geográfica , Multi -Bounding, Relacionamento, Relacionamento, Relacionamento, Relacionamento Dados Multi -Dimensionais, como Dados de Comportamento de Rede e Internet, determinam de maneira abrangente se os candidatos a empréstimos têm risco de fraude. O impacto do big data no financiamento do consumo de carros também se manifesta no marketing. Com a ajuda da análise de big data, pode entender com mais precisão a base de clientes, analisar o comportamento do usuário em detalhes, entender as necessidades psicológicas dos usuários e guiar efetivamente usuários para fornecer serviços financeiros precisos com precisão precisos mais precisos.
Caso: Ping um banco -big de dados assistência empréstimos "Segundo lote"
O pedido de empréstimos para carros requer um processo, revisão, aprovação, aprovação, face -a -face, hipoteca, empréstimo, etc. Baseando -se nas vantagens financeiras abrangentes de ping em um grupo, o apoio de 2 milhões de clientes em um financiamento de automóveis, 7 milhões de dados de cartões de carro de ping em um cartão de crédito e o suporte de quase 35 milhões Seguro. 70%dos clientes podem solicitar apenas um cartão de identificação e uma carteira de motorista, e é automaticamente aprovado em 24 horas. O mais rápido do aplicativo para o empréstimo é de apenas 500 segundos. Ping alcançou o "segundo lote" do procedimentos de empréstimo. No passado, os clientes precisavam de uma pilha de materiais em papel, que levou pelo menos duas semanas depois de caminhar durante todo o processo.
Fonte de dados: informações públicas
2. Inteligência artificial
O ArtificialilIntelligence é uma tecnologia que desenvolve e desenvolve tecnologia inteligente para simulação, extensão e extensão. O entendimento superficial é fazer com que a máquina tenha a inteligência de pessoas semelhantes. A inteligência artificial pode ser dividida em inteligência percebida e inteligência cognitiva. A inteligência da percepção é a capacidade visual e auditiva das pessoas de simulação e extensão, como reconhecimento de imagem e tecnologia de reconhecimento de voz; inteligência cognitiva é a capacidade de simular e estender a compreensão da cognição. Tais como tecnologia de linguagem natural.
O impacto da inteligência artificial no financiamento do consumo de carros também está principalmente no controle de riscos, e existem várias cenas que podem desempenhar um papel. Os materiais em papel enviados pelo requerente do empréstimo podem usar a tecnologia de reconhecimento óptico de caracteres para determinar se o material está completo, economizando custos de mão -de -obra, melhorando os resultados humanos e melhorando a experiência do cliente. Ao mesmo tempo, o CBRC exige que a tecnologia possa determinar se deve se aplicar para isso ao gravar o vídeo. Mais importante, na avaliação de ativos do veículo e na avaliação de crédito do credor, o uso de tecnologias de inteligência artificial, como aprendizado de máquina e aprendizado profundo para prever o valor residual do veículo (o valor residual do veículo é especialmente importante para o aluguel direto e usou negócios de financiamento de carros). A avaliação de crédito do credor oferece crédito abrangente.
Caso: Carro 300 - O "olho de fogo do olho de fogo" do controle de risco financeiro
Com base na plataforma de big data da transação do carro, através da aplicação da tecnologia de IA na Fintech, combinada com dados de finanças e transações automotivas, os métodos e teorias de mineração de dados e mineração de dados científicos e apropriados são adotados para fornecer soluções profissionais e sistemáticas para automática controle de risco financeiro. Programa. O sistema de controle de risco gama desenvolvido através da tecnologia de IA no aplicativo "People+Car+Scene" para formar a capacidade de digital e inteligente com base em cenários de negociação de carros, usando a tecnologia de big data e inteligência artificial para ajudar as instituições financeiras a lidar com a aplicação de empréstimos.
Fonte da informação: Carro 300
3. Blockchain
O Blockchain é um novo modelo de aplicação de tecnologia de computadores, como armazenamento de dados distribuído, transmissão de ponto -ponto, mecanismo de consenso e algoritmo de criptografia. Ele possui as características da descentralização, não tampa, rastreabilidade e outras características.
A tecnologia Blockchain está atualmente no cenário de desembarque do financiamento de consumo de automóveis é o ABS de empréstimo de carro. Através da tecnologia blockchain, o registro real de cada transação no pacote de ativos ABS é realizado e o status dos ativos subjacentes para a investigação do financiador e as investigações intermediárias desempenhou um papel no aumento do crédito, facilitando assim a emissão de Financiamento ABS para a parte de ativos. No entanto, vale a pena mencionar que a cadeia superior de ativos de empréstimos de carro aumentará os custos. Ao mesmo tempo, a Capital Party no mercado é mais do principal crédito do próprio emissor, e raramente penetrará no desempenho do subjacente Ativos. Atualmente, o mercado utiliza no mercado para usar no mercado. Não há muitos casos de tecnologia de empréstimos de carros em tecnologia da blockchain.
Caso: Produto JD.com -ABS baseado em locação de financiamento automotivo baseado em blockchain
A Sub -Brand Jingdong Financial Cloud Platform e Jianyuan Capital da JD.com, Avaliação do Certificado de Integridade da China, a Recarga de Crédito de Integridade da China e outras cooperativas emitiram um produto ABS de leasing financeiro automotivo único. O nó de consenso na cadeia de plataforma em nuvem Modificação irresponsável de ativos subjacentes ao ABS com base na blockchain. O JD Finance, "ABS Investment Decision Engine", tem um acesso de pontuação em cadeia a cada ativo, de modo a obter previsão fina, monitoramento completo e alvo do emissor de todo o pacote de ativos.
Fonte de dados: informações públicas
4. Computação em nuvem
A computação em nuvem é baseada no modelo de aumento, uso e interação de serviços relacionados na Internet. Por uma grande quantidade de recursos de computação na nuvem, uma expansão dinâmica pode ser alcançada com as necessidades de negócios. O impacto da computação em nuvem no financiamento do consumo de carros é manifestado principalmente como dados on -line e comercial dos negócios de financiamento de consumidores de automóveis. Ao usar a plataforma de computação em nuvem para formular uma metodologia abrangente de desenvolvimento de software, a empresa se transformou em uma empresa de SaaS (software como serviço). O surgimento de SaaS permitiu o processo de exposição e as ações dos profissionais da frente, revendedores e vendas de financiamento de consumo de automóveis para obter dados de visualização e precipitação on -line, que fornecem suporte básico de dados para aquisição de clientes e controle de risco.
Caso: Grande pesquisa -apenas em SaaS para construir a ecologia da Internet da indústria automotiva
A lógica de negócios subjacente de grandes carros de pesquisa é usar a tecnologia da Internet para cenários de negociação automotiva digital abrangentes para promover a interconexão abrangente da indústria automotiva e, em seguida, realizar alocação inteligente on -line de vários tipos de ativos (pessoas, bens, dinheiro e mercados) relacionado a cenários de negociação automotiva. Em novembro de 2018, a DA Souqi digitou mais de 90%dos revendedores de carros médios e grandes do país do país, 9000+grupos de lojas 4s, 70.000+carros novos em casa duas redes e mais de 5500 lojas de bombardeios em casa. Com base no SaaS, a Large Search Car fornece aos revendedores de carros um empoderamento abrangente, incluindo finanças, marketing, transações e logística, e depois fornece aos consumidores serviços mais eficientes e convenientes para os consumidores.
Fonte de dados: Big Search Car
5. Internet das coisas
A Internet das Coisas (abreviada pela IoT) é uma transportadora de informações como a Internet e a rede de telecomunicações tradicionais, permitindo que todos os objetos comuns que possam exercer funções independentes para obter redes interconectadas. A Internet das Coisas permite que a rede, informatização e dados de todas as coisas, e os dados maciços gerados terão um impacto revolucionário nas operações comerciais.
A tecnologia da Internet das Coisas é usada principalmente no monitoramento de ativos e na preservação de ativos pós -empréstimos. As empresas de finanças de consumidores de automóveis usam dispositivos de hardware, como GPS, etc, caixa T, RFID e outros equipamentos de hardware para obter o monitoramento em tempo real de cada carro no armazém e seu celular. Forneça proteção.
Caso: Tecnologia Tianyi -Estabeleça um sistema abrangente de controle de risco, confiando em equipamentos de hardware, como o GPS
Em termos de controle de risco antes dos empréstimos, a tecnologia Tianyi instalou o GPS para veículos para reduzir os riscos, aumentar a taxa de aprovação e aumentar as taxas de recuperação de veículos. Em termos de controle de risco após o empréstimo, ajuda após o empréstimo para obter inteligência e prever riscos. Ao mesmo tempo, links, encontre carros, reboques, descarte e outros links para alcançar o processo completo de descarte de ativos. Com a ajuda do terminal de controle de carros T-Box, a tecnologia Tianyi pode realizar o controle direto do veículo. Ao mesmo tempo, criará um aplicativo de usuário exclusivo pertencente ao cliente, fortalecerá a interação com clientes C-End, inovará o marketing de serviço de serviço modelos e aprimore a viscosidade do cliente. Além disso, como os clientes têm alta aceitação de produtos ETC e etc, possuem atributos naturais antidemolição, eles fornecem aos clientes serviços de integração para etc e GPS por meio de canais bancários para obter dados ricos de localização de condução de veículos e, em seguida, entender de maneira abrangente o comportamento do consumidor do usuário e Construa a construção do comportamento de consumo do usuário e construa os retratos mais completos do usuário. A Tianyi Technology estabeleceu um sistema de serviço abrangente de "evitar riscos, controle de riscos, transferência de risco, retenção de riscos".
Fonte de dados: Tecnologia Tianyi
Para analisar melhor a competitividade de cada assunto participante, este capítulo analisa e avalia as quatro dimensões de recursos de fundos, controle de riscos, aquisição de clientes e lucratividade e analisa e avalia bancos comerciais, empresas de financiamento/financiamento de automóveis, empresas de leasing financeiro, empresas de aluguel financeiro, e empresas de serviços financeiros de automóveis de terceira parte. A competitividade do principal corpo de finanças do consumidor de carros sob as quatro capacidades é dividida em três níveis competitivos: "forte", "meio" e "fraco". Com base na competitividade de cada dimensão da habilidade, é obtido o nível abrangente de competitividade de vários assuntos. De um modo geral, os bancos comerciais têm a mais forte competitividade abrangente, seguida por empresas financeiras/financeiras automotivas, empresas de leasing financeiras e empresas de serviços financeiros automotivos de terceira parte em competitividade abrangente.
(1) Capacidade de capital
O financiamento de consumo automático é grande, a longo prazo e requer uma escala em larga escala. O padrão para medir a capacidade do financiamento ao consumidor de carros de participar do órgão principal é principalmente financiar a capacidade de oferta e os custos de capital. Quanto maior a quantidade de fundos para as instituições, menor o custo e mais forte a competitividade. As fontes de fundos das empresas financeiras de consumidores de automóveis são empréstimos bancários, títulos de emissão, depósitos absorventes e capital de renda. O fornecimento de financiamento do banco e o menor custo dos fundos são a principal fonte de fundos para o mercado financeiro automotivo. A emissão de títulos inclui a emissão de títulos financeiros e valores mobiliários suportados por ativos (ABS), que requer mais qualificações para os indivíduos corporativos. Absorção de depósitos e renda -Collecting Capital Conta de fontes relativamente pequenas de fundos para empresas de finanças de automóveis.
Portanto, devido à quantidade suficiente de fundos, ao menor custo de capital e à maior capacidade de capital, bancos comerciais. As fontes de financiamento de empresas financeiras de automóveis são principalmente empréstimos bancários (mais de 50%), títulos de emissão, os períodos de empréstimos bancários geralmente estão dentro de um ano e os termos de títulos geralmente são de 3 anos. O custo geral de capital das empresas de financiamento de automóveis é maior que os bancos, a quantidade de fundos é menor que o banco e o custo dos fundos é vulnerável à flutuação do ambiente do ambiente e da taxa de juros. O dilema do financiamento sempre existiu. Atualmente, os fundos de instituições não licenciadas são basicamente de instituições licenciadas, e os fundos bancários se tornaram domínio absoluto. As empresas de leasing de financiamento automotivo e as empresas de serviços financeiros de automóveis de terceira parte têm altos custos, portanto a capacidade geral de capital é fraca.
(2) recursos de controle de risco
A avaliação dos recursos de controle de risco é medida principalmente a partir da qualidade da base de clientes, padrões e meios de controle de risco e empréstimos sem desempenho. Entre eles, a taxa de empréstimo sem desempenho é o principal indicador dos resultados do controle de risco para refletir a capacidade de controle de risco forte e fraca. Quanto menor a taxa de empréstimo sem desempenho, mais forte a capacidade de controle de risco. Os bancos comerciais costumam perceber empréstimos pelo lado intermediário e não enfrentam clientes diretamente. Ao mesmo tempo, eles podem confiar na empresa de garantia para embolsar seus recursos de controle de risco. A empresa de finanças de automóveis licenciada está de volta à fábrica anfitriã e os OEMs controlam a loja 4S. Portanto, a empresa de finanças de automóveis licenciada possui lojas 4s como canal e a qualidade do empréstimo é alta. Em 2017, a taxa média de empréstimos sem desempenho de empresas de finanças de automóveis licenciadas em meu país foi de 0,25%, o que foi menor que a taxa adversa média de empréstimos pessoais de carros de bancos comerciais em 1,5%. A qualidade de crédito do grupo de empréstimos de carro de segunda mão e a população direta de produtos de aluguel geralmente não é tão boa quanto a qualidade de crédito da nova população de carros na loja 4S. Ao mesmo tempo, em termos de recursos de tecnologia de controle de risco, profissional Equipes de talentos, empresas de serviços financeiros de automóveis de terceiros e empresas de leasing financeiro são mais fracas que as financiamento de automóveis como uma empresa inteira e bancos comerciais, portanto, as capacidades de qualidade e controle de riscos de empresas de serviços financeiros de terceiros e empresas financeiras não são tão boas como empresas financeiras de automóveis e bancos comerciais. Ao mesmo tempo, as instituições financeiras fornecerão os produtos e serviços financeiros do consumidor de taxa de juros correspondentes com base no nível de crédito do requerente para controlar o risco de dívida incorreta.
(3) capacidade de aquisição de clientes
A medição da capacidade de aquisição de clientes é avaliada principalmente a partir dos recursos de controle de cenas e dos custos de aquisição do cliente. Os recursos de aquisição de clientes dependem do controle dos cenários de transação em grande parte. Em termos de custos de aquisição de clientes, além de seus próprios canais (como empresas de finanças de automóveis licenciadas com lojas 4s), o custo da aquisição de clientes de canais externos de canais externos se tornará consistente. Os custos de passageiros estão constantemente aumentando. Para comissões para canais , os retornos da comissão subiram de 2 pontos para 3-5 pontos.
Os bancos comerciais geralmente não enfrentam diretamente os consumidores de carros e têm fraca capacidade de aquisição de clientes. Empresas financeiras do Grupo Automotivo e empresas de financiamento de automóveis geralmente dependem das lojas 4S construídas pelo OEM para enfrentar os consumidores e têm forte capacidade de aquisição de clientes. No entanto, com o naufrágio da região e multidões de consumo de carros, as cenas de compra de carros (incluindo carros novos e carros de segunda mão) serão mais do que o sistema de loja 4S, porque o custo de investimento das lojas 4S é alto e o A população e a economia de cidades de baixa linha e a economia nas cidades de baixa linha não poderão apoiar, as vantagens dos OEMs enfraqueceram. Ao mesmo tempo, porque as empresas de serviços de finanças de automóveis de terceira parte se concentram no segundo carro da rede novo coberto pelo OEM (o novo canal de vendas de carros do sistema de lojas não -4s é referido coletivamente como "duas redes") e o Mercado de automóveis usados, portanto, em cidades de baixa linha, as instituições licenciadas são a competitividade é relativamente mais fraca que uma empresa de serviços financeiros de terceira parte com recursos de serviço local mais fortes e mais fortes recursos de aquisição de clientes. As empresas de serviços de financiamento de automóveis de terceira parte geralmente possuem dois métodos de aquisição de clientes diretos e a aquisição de clientes (vendas diretas são vendedores como sua própria equipe, SP é provedor de serviços, ou seja, o intermediário fornece ordens financeiras). O modelo de vendas direta tem um controle mais forte sobre Equipe de vendas, empréstimos empréstimos A qualidade é maior, mas diante do risco de controle interno. A velocidade e a escala do modo SP se expandem mais rapidamente, mas a qualidade do empréstimo geralmente é pior.
Caso: YUUDA Financial Leasing -confiável para aproveitar o mercado pela SP
A equipe de leasing de financiamento da Divisão de Finanças de Automóveis da YUUDA é pequena. Para alcançar mais consumidores, depende principalmente dos serviços da agência SP para expandir o negócio de leasing financeiro. Para controlar os riscos potenciais dos serviços da agência, Yueda escoltou os negócios do agente dos cinco aspectos: financiamento, otimização da estrutura, atualização de gerenciamento, suporte de políticas e garantia de serviço., Especificações de processo e modelos de negócios, adotam a resposta ao risco medidas e outros métodos.
Fonte de dados: informações públicas
(4) lucratividade
A lucratividade reflete a eficiência operacional da empresa. O principal indicador da lucratividade da lucratividade é a margem de lucro da empresa. A maioria dos bancos comerciais tem uma margem de lucro mais alta nos negócios de financiamento de consumo de carros, porque a taxa de juros do banco para os fundos de empréstimos para empréstimos é de 6 a 10%, e o custo da obtenção de fundos é de 2-3%. A margem de lucro das empresas de financiamento de automóveis licenciadas geralmente está acima de 30%. O principal motivo é que as empresas financeiras de automóveis usam o forte controle da loja 4S com a ajuda do OEM, e os custos de risco e os custos operacionais são muito baixos. A margem de lucro do leasing financeiro ou as empresas de serviços financeiros de automóveis de terceira parte é relativamente baixa. O principal motivo é que a qualidade da base de clientes é pior, a taxa de atraso e a taxa de dívida ruim são maiores, e o custo da obtenção de fundos é maior. A margem de lucro líquido em 2018 foi de 28,4%, enquanto o grupo Yixin, listado em ações de Hong Kong pela primeira vez no primeiro semestre de 2019, alcançou lucratividade, com uma margem de lucro líquido de apenas 4%.
(1) Proteção insuficiente dos direitos do consumidor
Com o rápido desenvolvimento do financiamento ao consumo de automóveis, mais e mais investimentos de capital e implantação de financiamento automotivo. Com o crescente número de empresas de serviços de finanças de automóveis de terceira parte, especialmente as entidades participantes, especialmente instituições não licenciadas, o fenômeno da proteção insuficiente dos direitos e interesses do consumidor é cada vez mais grave. As notícias de "empréstimos de rotina" não são incomuns, refletindo as desvantagens da proteção insuficiente dos direitos e interesses dos consumidores, o que se deve essencialmente ao fato de que o direito dos consumidores de saber. Os consumidores não conhecem seus empréstimos reais, não dominam a taxa de juros anual real, não sabe se as taxas de serviço, taxas intermediárias e taxas de manuseio são compatíveis. Essas são as performances que os consumidores não têm o direito de saber. O direito dos consumidores de saber o direito de ser garantido, a cobrança do caos é grave, fazendo com que a ordem do mercado financeiro do consumidor de carros seja caótico.
(2) a fonte de fundos é relativamente única
Para empresas de finanças de automóveis licenciadas, empresas de leasing financeiras e empresas de serviços financeiros de automóveis de terceiros, os bancos são a principal fonte de fundos. A única fonte de fundos fez com que os bancos tivessem uma posição forte na cadeia industrial, tornando o custo e a taxa de juros de produtos de finanças automáticas diretamente enfrentando grupos de consumidores de automóveis, como empresas de financiamento de automóveis licenciados e empresas de leasing financeiras. Por outro lado, os bancos geralmente optam por ganhar dinheiro fácil para solicitar empréstimos de carro a consumidores com dívidas ruins de empresas de garantia de terceiros. Os consumidores precisam pagar muitas taxas de garantia. Por exemplo, 3% dos empréstimos geralmente são 3% do valor do empréstimo. O período de 5 anos é de 4%do valor do empréstimo e a taxa de garantia atual é feita em um pagamento de um tempo.
(3) O cancelamento de políticas como restrições de carro de segunda mão e registros duplos precisam ser implementados
Um problema no setor de financiamento de consumo automotivo é que muitas políticas promulgadas têm efeitos ruins, incluindo o cancelamento de restrições de carros de segunda mão e exigindo que as instituições financeiras façam registros duplos ao vender produtos financeiros. O governo central vem enfatizando a promoção de longo prazo de carros de segunda mão nos últimos anos. No entanto, de acordo com o feedback da linha frontal do fundador de empresas de comércio de carros usados, o governo enfatizou repetidamente alguns resultados, mas o As restrições ocultas ainda têm uma proporção considerável em vários lugares. A existência de restrições de carro de segunda mão bloqueou o crescimento de transações de carro de segunda mão, o que afetou o desenvolvimento de financiamento ao consumidor de carros de segunda mão. Registros duplos (gravação e vídeos) são medidas para supervisionar as instituições financeiras durante a indústria de exposições, mas não a implementaram estritamente. Como resultado, muitos consumidores são "rotinas" sem saber. Ou seja, a política não foi realmente implementada.
(4) Avaliação do motor e previsão de valor residual carecem de dados precisos
Os produtos de aluguel direto de carros novos possuem um modelo de cauda, que requer previsão de valores residuais após muitos anos para projetar uma solução razoável de produto financeiro; o financiamento da segunda mão também precisa avaliar o preço do carro ao conceder empréstimos de crédito. Atualmente, os mercados do meu país geralmente carecem de acumulação de dados da previsão de valor residual e da avaliação de carros.
Existem muitas marcas de carros e modelos ricos no mercado do meu país. A existência de "10.000 carros" faz com que a quantidade de dados necessários para avaliações precisas para cada carro seja grande. Ao mesmo tempo, os dados reais do preço da transação são difíceis de obter. Os dados de preços do novo carro podem ser encaminhados ao preço de orientação da fábrica, mas o preço real da transação é diferente do preço da fábrica. Com as vendas graves do novo CAR, os principais OEMs têm preços reduzidos, o preço da fábrica e o preço da transação a diferença entre as diferenças; o preço real da transação dos carros usados é mais difícil de obter, e o comércio de carros usados ocorre entre os revendedores de carros offline extremamente descentralizados. Os dados não são acumulados e precipitados. O acúmulo de dados reais de preços de transação não pode ser estabelecido e um modelo de avaliação mais preciso e previsão de valor residual não pode ser estabelecido.
(5) Alguns dados do governo não podem ser consultados
Com o naufrágio das finanças do consumidor de carros na multidão e nas regiões, mais e mais locais precisam confiar nos dados do relatório de relatório de crédito do Banco Central na revisão de controle de risco. Alguns dados importantes do governo não podem ser consultados. Traga inconveniência.
Um deles é que o status de registro do veículo do Escritório de Gerenciamento de Veículos não pode ser obtido. No setor de financiamento de consumo automotivo, a "produção negra" fraudulenta hipotecá -lo comprado para o terceiro, que é comumente conhecido como "dois -OFF" para os dois credores. No final, a capacidade do trailer e a "duas resistência "É um significado legal. Especialmente para empresas de finanças de consumidores de carros de segunda mão, é um dos padrões críticos de controle de risco para os veículos se registrarem para veículos quando estão revisando o estado dos veículos ao empréstimos. No entanto, como os dados do Instituto Nacional de Gerenciamento de Veículos não foram abertos e os dados do Escritório de Gerenciamento de Veículos não podem ser consultados, os dados dessa dimensão não podem entrar suavemente no processo de controle de risco das empresas financeiras do consumidor de segunda mão.
Outra dificuldade em obter o status do casamento do requerente do empréstimo. Geralmente, em comparação com pessoas solteiras, os candidatos a empréstimos com cônjuges significam que a capacidade de reembolso é mais forte. Portanto, o estado do casamento é uma dimensão importante na revisão da revisão de controle financeiro do consumidor de carros. A precisão e os dados autorizados do status do casamento estão no Ministério dos Assuntos Civis, mas esses dados não foram abertos.
(1) Novo leasing financeiro de veículos energéticos e transações de segunda mão se desenvolveram lentamente
Ao construir um modelo tradicional de avaliação de valor residual de veículos de combustível, é necessário considerar fatores como modelos, quilometragem, tempo de fábrica de veículos, tempo de licença, cidade, cor, número de famílias, condições de veículo, políticas fiscais e novos descontos para carros. O sistema de avaliação de valor residual de novos veículos de energia precisa ser adicionado à base dos fatores tradicionais do modelo de avaliação de valor residual do veículo de combustível. Fatores como carregamento ou serviços de substituição de energia). Além disso, novos veículos energéticos são frequentemente integrados ao conceito de conectividade inteligente, com características personalizadas distintas, e buscando a melhoria da experiência de direção de carros. Os OEMs geralmente oferecem um certo prêmio da marca ao modelo. Esses fatores aumentam a dificuldade das agências de serviços financeiros automotivos para a avaliação de valor residual de novos veículos de energia. Além disso, a tecnologia e os padrões de novos veículos energéticos ainda não estão maduros, e a eliminação da iteração de atualização é relativamente rápida e a taxa de preservação de valor é baixa. De acordo com o Relatório Automotivo da China de 2018, a taxa média de preservação de valor dos novos veículos de energia em 3,3%, o que é menor que a taxa de preservação de valor de veículos de combustível no mesmo nível (geralmente acima de 50%). Esses fatores prejudicam as transações financeiras e a segunda mão de novos veículos de energia.
(2) Existem poucas entidades principais para o finanças do consumidor de consumidores de novos veículos energéticos
A nova indústria de veículos energéticos do meu país está nos estágios iniciais de desenvolvimento. Em 2018, as vendas de novos veículos de energia do meu país representaram 4,5%do total de vendas de veículos, e as vendas foram responsáveis por vendas relativamente pequenas. Apenas algumas novas empresas de veículos energéticos lançaram financiamento ao consumidor Produtos e serviços. Bancos comerciais e leasing financeiro foram lançados. A maioria das plataformas de negociação de carros da empresa e de segunda mão fornecem apenas produtos e serviços financeiros do consumidor para veículos de combustível tradicionais. Por outro lado, como o valor residual de novos veículos de energia e taxas de preservação de baixo valor, muitas instituições de finanças do consumidor de automóveis não fazem o negócio de parcelas de consumo de novos veículos de energia. A escassez de assuntos participantes dificultou o desenvolvimento e a inovação dos novos produtos e serviços financeiros do consumidor de veículos energéticos do meu país.
(3) É difícil usar a tecnologia de big data para obter controle de risco eficaz
Atualmente, a maioria das instituições financeiras percebeu efetivamente o gerenciamento de riscos de produtos financeiros para consumidores automotivos usando a tecnologia de big data e a realização do controle de risco de big data não pode ser separada do período inicial de acúmulo de dados. Uma única instituição tem um acúmulo limitado de dados. A construção de pools de recursos de big data de dados requer científica e razoavelmente empresas de automóveis, instituições financeiras, empresas de tecnologia e outros financiadores automotivos a montante e a jusante instituições para se unir. Atualmente, os dados de várias empresas não têm No entanto, o compartilhamento compartilhado alcançado, que está em "Informações sobre a ilha é". Por outro lado, o número de novos grupos de consumidores de veículos energéticos em meu país é atualmente pequeno, e o número de clientes que correspondem a uma única instituição financeira também é escassa, e o acúmulo de dados é lento. Esses fatores não são propícios às instituições financeiras que usam a tecnologia de big data para alcançar o gerenciamento de riscos de novos produtos financeiros para consumidores de veículos energéticos.
(4) Falta de novos serviços de seguro de desempenho de empréstimos para veículos energéticos
Seguro de desempenho do empréstimo de carro significa que, quando o comprador de carros não reembolsar o empréstimo conforme acordado, a companhia de seguros reembolsará o comprador de carros reembolsou o proprietário do carro e outro dinheiro acordado. A companhia de seguros tem o direito de recuperar o comprador de carros depois de cumprir a obrigação de pagar o pagamento. Como o seguro de desempenho do empréstimo de carro fornece garantias de crédito para compradores de carros, o banco "busca o empréstimo" durante os empréstimos, que promoveu e aprimorou as transações de novos veículos energéticos. No entanto, para aumentar as vendas de automóveis, os revendedores de automóveis podem comprar materiais relevantes em conjunto para materiais relevantes para fraude de seguros. Pode haver riscos morais e, eventualmente, causar perdas para as companhias de seguros. Por outro lado, há menos novas transações de veículos energéticos acumulados pelas companhias de seguros, e os dados históricos não são suficientes para apoiar as companhias de seguros para alcançar a subscrição anti -fraud. Esses fatores causam uma taxa de remuneração real mais alta para o seguro de desempenho do empréstimo de carro, é difícil criar um grande seguro de desempenho de empréstimos de carro e até remove novos produtos e serviços de seguro de desempenho de empréstimos para veículos energéticos.
(1) Crescimento duplo do volume de transações de automóveis e penetração financeira que impulsiona a escala do financiamento do consumidor aumenta
O aumento do volume de transações de automóveis é a base para o aumento da escala de financiamento de consumo de automóveis. Embora as vendas de carros novos em meu país em 2018 tenham diminuído, devido ao crescimento da segunda venda de vendas de carros, o volume total de transações de transação de Os automóveis mantiveram um aumento. Em 2018, o volume de transações de carros usada pelo meu país foi de 13,822 milhões, um aumento de 11,5%no ano de ano; A melhoria das transações de carros de segunda mão promoverá o desenvolvimento sustentável do mercado financeiro de consumidores automobilísticos do meu país. Por outro lado, de acordo com as estatísticas incompletas do Comitê Profissional Financeiro Automóvel da Associação Bancária da China, a taxa de penetração financeira do novo consumo de carro da China é de cerca de 50%, e a taxa de penetração financeira de consumo de carro em segunda mão é de 8- 10%, que está relacionado ao mercado maduro de países desenvolvidos. Em comparação com o carro novo ou o carro usado, a taxa de penetração financeira ainda tem muito espaço para melhorias.
(2) Novos financiamento de consumo de veículos energéticos
Embora as vendas atuais de veículos energéticas do meu país sejam responsáveis por uma pequena proporção e menos participantes, com o crescimento contínuo de novas vendas de veículos energéticos, mais e mais assuntos devem participar de novos financiamento de consumo de veículos energéticos. Em termos de vendas de novos veículos energéticos, de acordo com as expectativas do Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação, a produção e as vendas de novos veículos energéticos em 2019 devem exceder 1,5 milhão de unidades, um aumento de 19,4%de 1,256 milhão de unidades em unidades em 2018. Do ponto de vista do saldo do empréstimo de veículo novo, o saldo do empréstimo em junho de 2017 foi cerca de três vezes o mesmo período em 2013.
Caso: BYD Automobile Finance Company- "Green Finance" ajuda novas vendas de veículos energéticos
Com o status e a influência do setor do novo produto de veículo energético da BYD, a BYD Automobile Financial Company lançou produtos financeiros especializados em novos veículos energéticos, como "Novo empréstimo de devolução de energia" e "Novo empréstimo de gozo de energia" para "Green" Finance ", tem continuou a aumentar o apoio financeiro para o consumo de veículos de novos energia e promover a promoção e o uso de novos veículos energéticos. Em outubro de 2018, o número de novos veículos energéticos da empresa aumentou 111%no ano em ano -e a taxa geral de penetração na nova indústria de veículos energéticos era de cerca de 50%.
Fonte de dados: informações públicas
(3) O crescimento do financiamento de consumo de automóveis é maior de afundar da multidão e regiões
O naufrágio e o afundamento regional da multidão é um impulso importante que impulsiona o crescimento do mercado financeiro do consumidor de carros. Em termos de afundamento da multidão, da perspectiva do desenvolvimento de financiamento de consumo automático em meu país, com o aumento gradual no número de entidades participantes do financiamento de consumo automático, a tolerância do setor a dívidas ruins aumentou gradualmente e os padrões de controle de risco são relativamente reduzidos. É melhor; e nos últimos anos, os "10 % de adiantamento" e "0 adiantamento" do aumento nos últimos anos reduziram o limite para a compra de carros para atender às necessidades dos grupos para comprar carros com crédito qualificações. Outra manifestação do naufrágio da multidão é o aumento da taxa de penetração financeira dos carros usados. No geral, as condições de renda e crédito da população de consumidores não são tão boas quanto comprar um carro novo. A taxa de penetração financeira de uso usado Os carros são muito mais baixos do que o processo de melhoria gradual também é uma manifestação do naufrágio dos grupos financeiros do consumidor de automóveis.
Em termos de naufrágio regional, com o crescimento do desenvolvimento econômico do meu país e da renda dos residentes, os carros mudaram de bens de luxo para bens de consumo em massa. As primeiras pessoas que têm a capacidade de comprar carros estão concentradas em primeiro e segundo nível econômico -Tier e segundo -Tier Cities. Essence Com o crescimento da renda per capita de residentes em cidades pequenas e médias de tamanho abaixo das cidades de terceiro e os limites das cidades, cidades e áreas rurais da primeira e segunda cidades se tornarão a região principal de Crescimento do consumo de automóveis. Correspondentemente, a demanda por aumento financeiro do consumo de automóveis no futuro virá mais das regiões afundadas. Ao mesmo tempo, com o lançamento do país do "carro para ir ao campo", a tendência afundada das regiões de consumo de automóveis também é mais óbvia.
Caso: Bons carros de amendoim -abre o mercado da cidade de baixa linha no modelo "offline+online"
Ao emprestar o carro de amendoim com "Online+offline", ou seja, lojas físicas offline combinadas com novos modelos operacionais on -line, ajudando os consumidores em cidades terceiras e quinto - a resolver o problema da compra de carros. Online, os consumidores podem escolher carros através do TMall, JD.com, site oficial, aplicativos e outros canais, economizando tempo e custos; offline, os carros de amendoim continuam a expandir lojas de negócios diretas para melhorar os cenários de serviço offline, o vínculo on -line e realizar consumo para alcançar a diversificação de atualização do consumo de consumo. O novo ecossistema de varejo de carros que visa construir carros novos, carros usados e serviços traseiros é otimizar a circulação de transações de carros em cidades terceiras e de quarta e quarta, melhorar a eficiência e garantir a experiência do cliente.
Fonte de dados: informações públicas
(4) A supervisão é mais apertada e a indústria inaugurará um período de remodelação
As instituições não licenciadas geralmente reduzem os padrões de controle de riscos para a busca de escala, e as comissões para canais estão cada vez mais altas. De 2%do preço do carro a 3-5%, é para buscar a expansão da escala ou mesmo perdas. Embora a expansão dos lucros tenha interrompido a ordem normal da concorrência no mercado, ela também derivou muitos caos nos mercados financeiros, como uma variedade de "empréstimos de rotina". Para sobreviver, algumas instituições financeiras do consumidor assumem o risco de sobrevivência, dão aos canais altos ou adotam uma guerra de preços. Por exemplo, ao empréstimos, eles não informam os empréstimos reais dos consumidores e existem comportamentos ilegais, como taxas de serviço financeiro e "corte" com vários nomes. Sob a tendência de supervisão estrita e concentração de fundos para os bancos, o setor de finanças do consumidor automóvel inaugurará um período de remodelação e algumas instituições podem enfrentar o risco de produção.
(5) A taxa de penetração de tecnologias emergentes continua a aumentar
Com a melhoria da penetração de finanças automáticas, as agências reguladoras prestam mais atenção à aplicação da Fintech. Especialmente a melhoria da taxa de penetração financeira de carros usados e o naufrágio da multidão, muitos usuários que se candidatam a empréstimos são "famílias brancas", e não há relatório de relatórios de crédito do banco central. Para revisão de crédito, as instituições financeiras têm um forte demanda pela aplicação da tecnologia Big Data e IA. Além disso, com o fortalecimento da supervisão, com a ajuda de tecnologias de inteligência artificial, como reconhecimento de imagens e reconhecimento de voz, "registros duplos" (gravação de vídeo) durante a revisão de empréstimos podem garantir que os requisitos de conformidade sejam atendidos no link de vendas, ao mesmo tempo em que melhorar eficiência de aprovação e experiência do cliente.
(6) Grandes grupos dependem da ecologia interna e externa da unicom, construção complementar e colaborativa do fosso
Grupos de finanças automotivas em grande escala geralmente têm as capacidades de serviço ecológico completas de diferentes setores de finanças de automóveis. Ao mesmo tempo, eles têm as vantagens de muitos fundos, mais clientes, mais dados e muitos talentos. Novas tecnologias, como big data e artificial A inteligência foi popularizada e suas capacidades de controle de risco são fortes. A maioria das instituições de finanças de consumidores de carros pequenas e médias são relativamente atrasadas para novas tecnologias devido à sua capacidade limitada de capital e falta de profissionais. No futuro, funcionários pequenos e médios tendem a melhorar seus recursos de controle de risco, compartilhando recursos e lucros com grandes empresas e compartilhando lucros. As grandes empresas capacitarão instituições pequenas e médias por meio da produção tecnológica, dependerão de links com muitas pequenas e médias empresas de tamanho para construir uma plataforma de serviço industrial e ecologia e estabelecer um "fosso".
Caso: Ping em um grupo -relexando a capacidade de construção coordenada de todo o serviço ecológico
O grupo de um grupo possui setores financeiros como ping em um banco, ping em um seguro de propriedade, ping em um leasing, ping em valores mobiliários, Instituto Lujin e yitong financeiro. Compre carros, use carros, elevar carros e trocar carros, e inovar constantemente produtos e Processar inovações com os clientes como centro e construir um ecossistema completo de serviços de ciclo de vida.
Fonte de dados: informações públicas
Caso: JD Digital - Crie um ecossistema financeiro de carro da Internet
O JD Digital Automobile Finance toma a tecnologia digital como seus principais recursos. Por meio de recursos de big data, recursos de controle de risco, insights do usuário e recursos ricos de tráfego e recursos de canal, cenas online e offline são usadas para usar "big data+cenários completos" para estabelecer Consumo Novos padrões para controle de risco financeiro fornece soluções digitais para consumo de consumidores de carros. Ao mesmo tempo, entrou estrategicamente empresas financeiras automotivas da Internet, como Yixin, Merimony Finance e Ameanut Cars. .
Fonte de dados: seção digital JD
(7) As mudanças nos métodos de viagem promoverão o crescimento gradual do financiamento do consumo automotivo da instituição.
Atualmente, a indústria automotiva está na era da transformação em serviços de viagens. Mais e mais empresas estão participando da construção ecológica do mercado de serviços de viagem. Networking Smart, sem motorista e redes de novas tecnologias, novos modelos e novos formatos são Gradualmente maduro, tornará os serviços de viagem mais convenientes. Métodos emergentes de viagem, como aluguel de carros on -line, leasing de compartilhamento de tempo, aluguel de carros e compartilhamento de carros, são gradualmente popularizados. A demanda por demanda de compra de carros por empresas de automóveis on -line, empresas de operações de equipe, empresas de aluguel de carros, empresas de serviços compartilhadas, empresas de logística e outras instituições devem continuar aumentando, e o mercado financeiro do consumidor de carros em torno do lado institucional crescerá gradualmente e crescerá e crescerá e crescerá gradualmente .
(8) Automobil
O desenvolvimento de "eletrificação, inteligência, networking e compartilhamento" automotiva desencadeará uma série de transformação de uma série de modelos financeiros de consumo automotivo. A eletrificação causou o modelo de vendas de separação de veículos, e algumas novas empresas de veículos energéticos lançaram séries de serviços, como aluguel de bateria e preservação de bateria. O desenvolvimento de inteligência e rede tornou possível o novo veículo de energia após a vigilância de sales, o que facilita a coleta de veículos após o empréstimo do carro. A ascensão da direção autônoma e da viagem compartilhada terá um impacto nos modelos de seguro de automóvel. Por exemplo, a atual companhia de seguros coleta despesas de seguro dos consumidores na compra de carro C e na era da direção autônoma, pode ser possível terceiro - As empresas de serviços de direção autônoma do partido e outras instituições cobram taxas de seguro.
Caso: Weilai Automobile -O mercado inteiro assume a liderança no lançamento do plano "Battery Rental"
O plano "aluguel de bateria" da Weilai é um método de compra de carro preferencial. O preço das compras de carros é reduzido em 100.000, mas, ao mesmo tempo, o proprietário precisa pagar uma oferta mensal de 1.660 yuan por mês. Todos. Em essência, é um produto financeiro do consumidor de bateria que vende "0 adiantamento, 0 taxas de juros, suprimento de baixo mês" lançado por baterias.
Fonte de dados: Weilai Automobile
Caso: Weimar Automobile -Prodelado 3 anos de taxa de preservação de bateria de 61,8%
Weimar lançou o plano "Weimar Care+", patrimônio líquido e serviço de atualização de pagamento de bateria para resolver a ansiedade do usuário sobre o desempenho da bateria e a taxa de preservação de valor da raiz, reduzir ainda mais o custo dos usuários e a alteração do carro e fornece aos usuários que de veículos. O gerenciamento de valor do ciclo. Os consumidores que escolhem o plano "Weimar Care+" apreciarão o preço de depreciação de 61,8%(a compra original do modelo original após o subsídio) dentro de três anos a partir da data de abertura e depois compram o novo modelo de Weimar, reabastecendo a diferença. 61,8%dos modelos da série Tesla com a taxa de preservação de maior valor do mercado de veículos de energia novo no ombro.
Fonte de dados: informações públicas
(1) Melhorar o sistema de recrutamento de crédito para financiamento de consumo de carros
Relatórios de crédito são a base para a realização do controle de risco dos produtos de financiamento para consumidores de automóveis. A melhoria do sistema de relatórios de crédito é propícia a enriquecer o risco de produtos financeiros do consumidor de carros e reduzir o risco de empresas de serviços financeiros de automóveis. Algumas plataformas financeiras da Internet também foram lançadas O adiantamento zero e o baixo adiantamento dos serviços de crédito de automóveis, e o limite para a compra do carro foi reduzido. Sugere -se que os departamentos governamentais relevantes liderem o estabelecimento de novas plataformas de informação do consumidor de veículos energéticos, passe no Escritório de Gerenciamento de Tráfego, Departamento de Assuntos Civis e outros tipos de plataformas relacionadas a informações de crédito para melhorar ainda mais o sistema de relatórios de crédito automotivo e fornecer assinatura suficiente para a exposição Indústria de vários tipos de instituições de serviços financeiros de automóveis. Acredite dados, reduz o risco de exposições de financiamento de consumo de automóveis e promova o desenvolvimento saudável do financiamento de consumo de automóveis.
(2) amplie o canal de financiamento das empresas de serviços financeiros de automóveis
Atualmente, a fonte de fundos para instituições financeiras de consumidores automobilísticos é principalmente bancos. Embora possa ser levantada por aumento de capital e participação acionária, emissão de títulos etc., os fundos gerais representam uma pequena proporção. Atualmente, outras empresas de finanças automotivas ainda não foram listadas, exceto a Corporação Financeira de Automóvel de Shanghai Dongzheng listada na Bolsa de Valores de Hong Kong. Devido ao pequeno volume e alto risco de empresas de finanças da Internet, um incidente de "tempestade" de empréstimos on -line em grande escala apareceu recentemente. Os canais de financiamento foram estritamente controlados pelo governo. Reorganize e re -financiamento. Recomenda -se que os departamentos governamentais relevantes melhorem os padrões regulatórios relevantes e, sob a premissa de riscos controláveis, promoverá o financiamento multi -canal, como financiamento de ações e financiamento de dívidas para instituições financeiras de consumidores de automóveis.
(3) Promover o desenvolvimento do leasing direto de novos veículos de energia e mercados comerciais de segunda mão
Para alcançar o rápido desenvolvimento de novos veículos energéticos e o segundo mercado de negociação, é necessário resolver o problema da avaliação de valor residual de novos veículos energéticos. Recomenda -se que o governo leve a confiar em bancos comerciais, empresas de automóveis, empresas de tecnologia e outros mercados financeiros de consumidores automotivos para participar do órgão principal, estabelecer uma nova plataforma de serviço público do consumidor de veículos energéticos, acumular novos dados de consumo de veículos energéticos e dados e Desenvolva novo consumo de veículos energéticos com base na tecnologia de big data no sistema de controle de risco financeiro, construa um sistema de rastreamento de avaliação de ciclo de vida para novos veículos energéticos, construa um sistema científico e razoável de avaliação de veículos energéticos e promova o desenvolvimento de novos leasing financeiro de veículos energéticos e Mercados de negociação de segunda mão.
(4) Cooperação e inovação multi -partido novos produtos de financiamento ao consumidor de veículos energéticos
Com a tendência de "quatro modernização" dos automóveis, a inovação de produtos financeiros para consumidores automotivos inaugurará um grande desenvolvimento. Tomando a separação da eletricidade do veículo como ponto de partida, as instituições financeiras de consumidores de automóveis desenvolveram serviços financeiros completos do ciclo de vida para novos veículos de energia e baterias de energia. Em termos de seguro de automóvel, por um lado, as companhias de seguros estão unidas a empresas de veículos e bancos comerciais para fabricar conjuntos de dados de seguros de desempenho de empréstimos de carro por meio de conjuntos de dados de desempenho de empréstimos de carro compartilhados. As companhias de seguros podem projetar e desenvolver um plano de seguro de acidentes para autônoma Dirigir carros por empresas de automóveis, fornecedores de peças de direção autônoma e agências de serviços de direção autônomos.
(5) Avaliação da implementação de políticas de proteção contra direitos ao consumidor
Recomenda -se que o governo lidere o estabelecimento de uma agência especial de supervisão de crédito para automóveis para realizar inspeções regulares e verificações em empresas que realizam marketing automotivo para implementar as políticas relevantes do consumo de automóveis e promover a implementação de registros duplos e Restrições de carro de segunda mão. Empresas de veículos, instituições financeiras, com a ajuda do site oficial, lojas 4s, comunidades, televisão, redes, novas mídias e outros canais para promover e popularizar o conhecimento do conhecimento financeiro do consumidor de carros para os consumidores. Aumentar a punição por atos ilegais, como "empréstimos de rotina" e "acusações". Proteger efetivamente os direitos e interesses legítimos dos consumidores.
Este relatório foi guiado por muitos especialistas do setor durante o processo de escrita. Muito obrigado Tang Jie, gerente geral do Centro de Pesquisa da FAW Capital Holdings Co., Ltd., Chen Weijie, chefe da JD.com's Car Finance, Wu Yue e Yueda, diretor sênior do marketing integrado do Chinês Express. Zhao Xiaosong, vice -gerente geral da Divisão de Finanças de Automóveis da Capital, Zhang Shunjun, gerente geral do Departamento de Gerenciamento de Riscos da Divisão de Finanças Automotivas de Ping, Zhang Yunming, Diretor do Departamento de Gerenciamento de Riscos da Divisão de Finanças Automotivas de Ping um Banco, Zhu Jun, vice -gerente geral do Departamento de Negócios da Indústria Financeira de Ping, um seguro de propriedade Shanghai Branch Geng Jing, co -fundador do carro 300, Liu Jie, CEO da Tianyi Technology, Li Jingtao, gerente geral da Divisão Tianyi Technology KA, e Dong Haichen, diretor do Departamento de Finanças de Automóvel do Branch de Shanghai do Pudong Development Bank e outras indústrias como Dong Haichen e outros especialistas do setor, o apoio à redação de relatórios.
Ainda existem algumas deficiências neste relatório, como a pesquisa nas áreas de segmentos de financiamento ao consumidor de carros, como financiamento de baterias, seguro de automóvel e modelos de controle de risco. A equipe de pesquisa ficará bem e melhor com base neste estudo e lançará relatórios de maior qualidade no futuro.
