Guia: A disputa pela acumulação e abolição do fundo de previdência, que dura vários meses, pode dar um ponto final.
Na noite de 18 de maio, o Comitê Central do PCC e o Conselho de Estado emitiram as "Opiniões sobre a aceleração da melhoria do sistema econômico socialista de mercado na nova era". O parecer menciona claramente a necessidade de acelerar o estabelecimento de um sistema de moradias com suprimento para vários sujeitos, segurança multicanal e compra simultânea de aluguel e reformar o sistema de fundos de previdência.
Zheng Bingwen, membro do Comitê Nacional da Conferência Consultiva Política do Povo Chinês, propôs em uma proposta das "duas sessões" este ano que o fundo de previdência acelere o ritmo da reforma em vez de engasgar com alimentos e proponha quatro idéias principais para a reforma do fundo de previdência.
A disputa pela acumulação e abolição do fundo de previdência, que dura vários meses, pode dar um ponto final.Na noite de 18 de maio, o Comitê Central do Partido Comunista da China e o Conselho de Estado emitiram as "Opiniões sobre a aceleração da melhoria do sistema econômico socialista de mercado na nova era" (a seguir "opiniões"), Na melhoria do sistema de seguridade social que cobre todo o povo, as "Opiniões" mencionam claramente a necessidade de acelerar o estabelecimento de um sistema de fornecimento múltiplo, segurança multicanal, sistema habitacional de compra e aluguel e reforma do sistema de previdência.
Zheng Bingwen, membro do Comitê Nacional da CPPCC e diretor do Centro Mundial de Pesquisa em Seguridade Social da Academia Chinesa de Ciências Sociais, apresentou o Business Herald do século XXI, Embora o sistema de fundos de previdência da China tenha problemas em termos de taxa de retorno do investimento e nível geral de planejamento, o fundo de previdência de habitação não teve um desempenho ruim em termos de eficiência e justiça do sistema, além de ter desempenhado um papel importante no alívio das dificuldades habitacionais dos funcionários. Sua missão histórica não foi concluída. .
Zheng Bingwen sugeriu em uma proposta das "duas sessões" deste ano que o fundo de previdência acelere o ritmo da reforma, em vez de desperdiçar comida por causa do engasgo.Há quatro idéias:
Uma é melhorar o nível geral de planejamento, fortalecer a intercomunicação inter-regional e aumentar a taxa de retorno;
O segundo é transformar todo o sistema em uma empresa nacional de administração de fundos de previdência e tornar-se uma pessoa jurídica independente, instituição financeira não bancária;
A terceira é a reorganização no Banco Nacional da Habitação;
A quarta é a fusão com a anuidade da empresa, de acordo com o Fundo Central de Previdentes de Cingapura.
Controvérsia sobre a acumulação e aposentadoria de fundos de previdência
Em fevereiro deste ano, o vice-presidente do Centro de Intercâmbio Econômico Internacional da China e o ex-prefeito de Chongqing Huang Qifan escreveu que, além da tributação e de outras políticas, recomenda-se abolir o sistema de previdência para habitação corporativa para reduzir diretamente os custos das empresas em 12%.
Ele acredita que o sistema de fundos de previdência para habitação foi aprendido com Cingapura no início dos anos 90. Agora que o mercado imobiliário da China é comercializado há muito tempo, os bancos comerciais se tornaram o principal órgão de prestação de hipotecas, e a existência de fundos de previdência para habitação tem pouco significado.
Huang Qifan disse que as três medidas a seguir podem garantir que a abolição do fundo de previdência impeça as pessoas comuns de perder dinheiro:
Primeiro, o fundo de previdência se torna uma anuidade, e a renda dos cidadãos que depositaram o fundo de previdência apenas aumenta, mas não diminui;
Segundo, os empréstimos do fundo de previdência que ocorreram podem ser convertidos em empréstimos comerciais, de acordo com uma política preferencial de uma determinada taxa de juros;
Terceiro, a abolição do fundo de previdência não significa que os funcionários não receberão 6% do depósito da empresa, mas que os indivíduos têm maior flexibilidade no uso dos fundos.
Uma pedra causou milhares de ondas. Essa proposta causou muita controvérsia.
O professor Liu Qiao e Zhang Zheng, da Universidade de Pequim, publicaram um artigo assinado "Por que nos opomos à proposta política de" abolir o sistema de fundos de previdência para moradias corporativas "? "Refutar.
O artigo dizia que "a abolição do sistema de previdência corporativa para habitação" é inapropriada e pode até ser considerada uma péssima proposta de política. Não apenas isso não pode realmente reduzir a carga sobre a empresa durante o "período excepcional", mas também irá atrapalhar as regras normais do mercado e ordenar e dar à economia A vida traz uma série de choques negativos desnecessários. "
O artigo acredita que "o fundo de pensão é forçosamente enviado para a conta do funcionário como um salário de habitação, é um salário isento de impostos e é uma forma importante de bem-estar do empregado. Da perspectiva da empresa ou do empregado, o fundo de previdência de habitação faz parte da remuneração do trabalho do empregado".
O presidente da Gree, Dong Mingzhu, e o presidente do Fórum Global de Gestão de Patrimônios, o ex-ministro das Finanças da China, Lou Jiwei, manifestaram publicamente seu apoio à abolição do fundo de previdência. Também adiciona um fogo à discussão sobre a aposentadoria do sistema de previdência.
De fato, a idéia de abolir o sistema de previdência habitacional já existe.
Os apoiadores acreditam que o sistema de previdência habitacional concluiu sua missão histórica e há problemas com a justiça do sistema.O cancelamento pode reduzir o ônus para as empresas;
Os opositores acreditam que a abolição do fundo de previdência habitacional significa que os salários da classe trabalhadora foram transferidos.
O fundo de previdência não pode ser descartado devido a asfixia
Zheng Bingwen, membro do Comitê Nacional da Conferência Consultiva Política do Povo Chinês e diretor do Centro Mundial de Pesquisa em Seguridade Social da Academia Chinesa de Ciências Sociais, apontou que a questão da aposentadoria do fundo de previdência habitacional voltou a ser um tema quente. "Penso que a avaliação dos fundos de previdência habitacional deve ser investigada sob dois aspectos de eficiência e justiça".
Em termos de eficiência institucional , Zheng Bingwen acredita:
Primeiro, a taxa de benefício do fundo de previdência é relativamente alta.
Desde a criação do sistema de fundos de previdência, foram emitidos 33,35 milhões de empréstimos pessoais à habitação, dos quais um terço são trabalhadores duplos, ou seja, cerca de 55 milhões de pessoas foram beneficiadas, dos 144 milhões de depositantes efetivos, 38% se tornaram credores de habitação. A proporção é relativamente alta.
Segundo, o fundo de previdência calcula a média de 400.000 yuanes por hipoteca.
Em 2018, foram emitidos 2,53 milhões de empréstimos à habitação, com 1,02 trilhão de yuans, uma média de 400.000 yuan cada.Depois do adiantamento em cidades de terceiro nível, o problema da compra de moradias para funcionários foi basicamente resolvido.
Terceiro, os empréstimos concedidos pelo fundo de previdência por um ano podem economizar 200 bilhões de yuans em juros para os funcionários.
A taxa de juros do empréstimo para fundos de previdência é baixa, 3,25% em cinco anos, 1,65-2 pontos percentuais abaixo da taxa de juros de referência para empréstimos pessoais à habitação comercial.Os empréstimos emitidos somente em 2018 economizarão juros de 20 bilhões de yuans aos funcionários, com base no período médio de empréstimo de 10 anos. Cada empréstimo economizou 80.000 yuans em despesas com juros.
Quarto, o custo de gestão administrativa do fundo de previdência provém da retirada das taxas de administração.
Existem 342 centros de gestão de fundos de previdência em todo o país, 3439 pontos de atendimento, 44.000 funcionários e taxas de administração de 11,7 bilhões de yuans foram retiradas em 2018, e o custo de gerenciamento abrangente por 100 milhões de yuans de ativos foi de apenas 210.000 yuan.
"Este é um sistema de auto-recebimento de assistência social que é raro no país, e quase todos os outros sistemas de assistência e de não-contribuição são apoiados por finanças, mesmo incluindo o Conselho do Fundo Nacional de Seguridade Social".
Com relação à justiça do sistema de previdência , Zheng Bingwen acredita:
Primeiro, a cobertura dos fundos de previdência está gradualmente se expandindo.
A partir de 2018, o número de fundos de pensão pagos é de 144 milhões. Entre os seguros sociais comparáveis, além dos cuidados médicos e de velhice, o seguro-desemprego cobre 196 milhões de pessoas e o seguro de maternidade é de 204 milhões, e eles são mais obrigatórios do que os fundos de pensão. Alguns outros sistemas de tipo de pagamento cobrem ainda menos pessoas, por exemplo, a renda da empresa cobre menos de 24 milhões de pessoas.
Em segundo lugar, a proporção de funcionários das empresas privadas de fundos de previdência para depositar e sacar fundos continua a aumentar.
Entre os 144 milhões de depositantes, 31% eram funcionários de agências e instituições governamentais, 20% de empresas estatais, 31% de empresas privadas e 8% de investimentos estrangeiros, enquanto os 10% restantes eram não-governamentais, coletivos e outros tipos de unidades.
No sentido estrito, o emprego no setor formal na China refere-se a instituições corporativas urbanas e unidades coletivas urbanas, com 170 milhões de funcionários; em geral, refere-se à adição de 140 milhões de empregados privados urbanos, que se refere a funcionários de empresas privadas cujo endereço comercial fica acima da cidade do condado. .
O seguro-desemprego e os acidentes de trabalho e os fundos de previdência cobrem principalmente os funcionários do setor formal em um sentido restrito, e mais de 100 milhões de empresas privadas em nível de município, em sentido amplo, não estão incluídas.
Em 2018, foram abertas 19,9 milhões de novas contas de fundos de previdência, das quais 50% eram empresas privadas (9,94 milhões), o que mostra que a tendência de desenvolvimento está melhorando ainda mais.
Terceiro, o fundo de previdência é muito transparente.
As informações do Relatório Anual divulgadas a toda a sociedade todos os anos estão completas, incluindo a proporção de depositantes de acordo com a natureza da unidade (funcionários públicos, instituições públicas, empresas estatais, empresas coletivas, etc.) e o status de retirada de fundos de previdência por tipo (causa da retirada, número de pessoas, proporção) , Vários tipos de empréstimos (tipo de casa, área, número de unidades, etc.), empréstimos-piloto para apoiar a construção de moradias populares, receitas e despesas e receita de valor agregado, empréstimos para habitação provinciais e distribuição de renda de valor agregado, risco de ativos etc. No sistema de pagamento e não pagamento, esse é o mais transparente.
"Das duas perspectivas acima, de eficiência e justiça, o desempenho do fundo de previdência não é muito ruim, ele desempenhou um papel no alívio das dificuldades de moradia dos funcionários e sua missão histórica não foi concluída. : Os ministérios e comissões centrais e as cidades de primeiro, segundo e terceiro níveis em todos os níveis do governo e instituições públicas contratam pessoas que realizam exames públicos todos os anos e estão sob grande pressão para comprar casas, ao mesmo tempo em que assumem a função de operação de máquinas estatais. A possibilidade de compartilhamento de salas de bem-estar será ainda mais injusta. "Zheng Bingwen apontou.
Cenário central
Especialistas dizem que existem quatro idéias de reforma
Vale ressaltar que, na noite de 18 de maio, o Comitê Central do PCC e o Conselho de Estado emitiram as "Opiniões sobre a aceleração da melhoria do sistema econômico socialista de mercado na nova era".
Como um arranjo institucional básico na China, as "Opiniões" mencionaram claramente a necessidade de acelerar o estabelecimento de um sistema de fornecimento múltiplo, segurança multicanal, sistema habitacional de compra e aluguel e reforma do sistema de previdência habitacional na melhoria do sistema de previdência social que cobre todas as pessoas.
Isso significa que o governo central deu o tom para a disputa pela abolição do sistema de previdência habitacional: o sistema de previdência habitacional pode dar início a uma rodada de reformas, e não à abolição.
Zheng Bingwen apontou na proposta que existem de fato muitos problemas com o atual fundo de previdência e existem dois maiores problemas:
Primeiro, a taxa de retorno do investimento é muito baixa para ficar sem inflação e a taxa de juros paga aos funcionários é mais baixa;
A segunda é que o nível de coordenação é muito baixo e as áreas com altas taxas de empréstimos (Tianjin 99,5%) e áreas baixas (Qinghai 78%) não podem ser ajustadas.
Para esse fim, ele sugeriu na proposta, O fundo de previdência deve acelerar o ritmo da reforma, em vez de se engasgar com comida.
Na visão de Zheng Bingwen, existem quatro idéias para a reforma do fundo de previdência:
Uma é melhorar o nível geral de planejamento, fortalecer a intercomunicação inter-regional e aumentar a taxa de retorno;
O segundo é transformar todo o sistema em uma empresa nacional de administração de fundos de previdência e se tornar uma instituição financeira não bancária de uma pessoa coletiva independente (ideia dos EUA Liangfang e Geely);
A terceira é a reorganização no National Housing Bank (a idéia do China Postal Savings Bank);
O quarto é fundir-se com a anuidade da empresa (idéia do Fundo Central de Previdentes de Cingapura).
Norte para Guangzhou e Shenzhen habitação fundo de previdência beneficia PK
Para a maioria dos funcionários, especialmente aqueles em cidades com altos preços da habitação, o fundo de previdência é sem dúvida uma enorme garantia de bem-estar.
Uma pessoa de colarinho branco que comprou uma casa com um empréstimo em Shenzhen disse a repórteres:
"Quando comprei uma casa pela primeira vez, esperava que o processo fosse mais rápido e só usei empréstimos comerciais. Mais tarde, fui lembrado pelo gerente de empréstimos bancários que uma parte dela foi convertida em um empréstimo de fundo de pensão. O valor mensal do pagamento era centenas de dólares a menos e cerca de 1/3 O valor do reembolso é deduzido do fundo de previdência mensal e o ônus é muito menor ".
Não apenas os compradores podem se beneficiar, mas também o apoio a fundos para o arrendamento de moradias.
Os dados do "Relatório Anual do Fundo Nacional de Previdentes de Habitação 2018" mostram que, em 2018, os arrendamentos imobiliários retiraram um fundo de previdência de 73,040 bilhões de yuans, um aumento significativo de 64,22% em relação ao ano anterior.
Recentemente, várias cidades divulgaram sucessivamente o relatório anual de 2019 do fundo de previdência habitacional.
O repórter Business Herald do século XXI resolveu a situação nas quatro principais cidades de primeiro nível e comparou os aspectos de depósito, empréstimo e retirada. No projeto do fundo de previdência, quais moradores da cidade desfrutam dos maiores benefícios?
O depósito per capita de Pequim é cerca de 2,6 vezes o de Shenzhen
Nas quatro cidades ao norte de Guangzhou e Shenzhen, qual o tamanho do grupo que paga pelos fundos de previdência?
Do ponto de vista do valor absoluto, o número de pessoas que realmente pagam fundos de previdência nas quatro cidades foi de 798,54 milhões, 8,827 milhões, 4,9972 milhões e 6,651 milhões, com Xangai com o máximo e Guangzhou com o mínimo.
Isso é consistente com a classificação dos dados da população empregada em vários locais.
Atualmente, várias cidades não divulgaram o número de funcionários em 2019. O repórter aqui se refere principalmente ao valor em 2018. De acordo com o anuário estatístico de Beishangguangshen, a população empregada em Pequim, Guangzhou e Shenzhen era de 12.378 milhões, 89.654 milhões e 10.502 milhões, respectivamente. Atualmente, Xangai apenas divulgou a população empregada em 2017 em 13.7265 milhões.
Um cálculo aproximado mostra que a cobertura do fundo de previdência habitacional em Pequim, Xangai e Shenzhen é de cerca de 60% ou mais e Guangzhou é relativamente baixa, não atingindo 60%.
Em circunstâncias normais, a taxa de depósito do fundo de previdência é metade de cada unidade e indivíduo (a taxa de depósito individual pode ser igual ou superior à taxa de depósito unitário, mas não pode exceder o limite superior prescrito). Isso também significa que, quanto maior o valor do depósito, mais benefícios da unidade.
Comparado com esse indicador, o depósito mensal per capita único de Pequim é de 2.310 yuan, mais do que os 1.448 yuan de Xangai e os 1478 yuan de Guangzhou, e está muito atrás de Shenzhen, com apenas 899 yuan.
Atualmente, o relatório anual do fundo de pensão anual de 2019 ainda não foi divulgado, mas, de acordo com os dados de 2018, a contribuição nacional do fundo de pensão per capita por mês é de 1.215 yuan. Isso também significa que Shenzhen não atingiu o nível nacional per capita.
O valor do depósito do fundo de reserva depende da base e do rácio de depósito.
Do ponto de vista base, o limite superior geral é "não superior a 3 vezes o salário médio mensal do funcionário do ano anterior anunciado pelo departamento de estatística da cidade em que o funcionário trabalha";
Quanto ao limite inferior, a partir de julho de 2019, Pequim, Guangzhou e Shenzhen devem ter uma base mínima de depósito de 2200 yuan, 2100 yuan e 2200. A taxa de depósito de funcionários e unidades nesses três locais é de 5% a 12%. Com base no limite inferior de 5%, o pagamento unitário mínimo é de 110 yuan, 105 yuan e 110 yuan.
A taxa de contribuição do fundo de previdência dos funcionários de Xangai e das unidades é de 5% a 7% e o limite de pagamento mensal é de 242 yuan; mas Xangai também possui um fundo de previdência complementar de habitação (não obrigatório), com uma taxa de pagamento de 1% a 5% O depósito mensal mínimo é de 48 yuan.
Em resumo, pode-se observar que as diferenças nas exigências de pagamento de fundos de previdência dos quatro locais não são grandes, mas, seja a base de pagamento ou a taxa de pagamento, o espaço flexível é relativamente grande, o que também leva à diferença no pagamento mensal per capita entre os quatro locais.
(Fonte de dados: relatório anual de 2019 de quatro cidades que abrigam fundo de previdência)
Xangai emitiu o maior número de empréstimos à habitação
Pequim tem a maior quantidade média
Após o depósito, como as pessoas podem usufruir diretamente dos benefícios do fundo de previdência? Principalmente através de dois métodos de compra e empréstimo de imóveis.
Atualmente, a taxa de juros dos empréstimos do fundo de previdência foi ajustada e implementada em outubro de 2015, A taxa de juros para empréstimos a fundo de previdência em cinco anos é de 3,25%. Isso tem uma grande vantagem sobre as taxas de juros de hipotecas comerciais.Para os compradores de imóveis, o uso de empréstimos para previdência é uma das principais maneiras de reduzir os custos de empréstimos.
No entanto, cada cidade tem um limite para o uso de empréstimos para fundos de previdência.
Entre eles, em Pequim, a quantidade máxima de funcionários de depósito único e de depósito duplo é de 1,2 milhão de yuans;
O limite máximo de empréstimo para famílias que compram o primeiro conjunto de moradias em Xangai é de 1 milhão de yuans, o limite máximo de empréstimo para o pagamento de um fundo de previdência complementar é de 1,2 milhão de yuans, o limite máximo de empréstimo para a segunda família de compra de moradias melhoradas é de 800.000 yuan, o maior empréstimo para o pagamento de um fundo de previdência complementar A cota é de 1 milhão de yuans e a cota individual é reduzida pela metade;
A cota máxima para funcionários de depósito único em Guangzhou é de 600.000 yuan, e a cota máxima para funcionários de depósito duplo é de 1 milhão de yuans;
A cota máxima para funcionários de depósito único em Shenzhen é de 500.000 yuan, e a cota máxima para funcionários de depósito duplo é de 900.000 yuan.
Do ponto de vista do montante do empréstimo, Pequim é a mais branda e trata funcionários com depósitos únicos e funcionários com depósitos duplos igualmente.
No entanto, da situação real dos empréstimos para habitação pessoal emitidos em 2019, Xangai emitiu o máximo, atingindo 130.900 (a parte da substituição do empréstimo com desconto foi subtraída), o que significa que ela é trazida para 130.900 compradores ou famílias Acessível, esse número é cerca de 3,23 vezes o de Guangzhou.
A julgar pelo valor médio de cada empréstimo, Pequim tem o valor mais alto de 779.800, que também está alinhado com o valor mais baixo concedido por Pequim, e o valor médio de cada empréstimo em Xangai, Guangzhou e Shenzhen não é muito diferente.
(Fonte de dados: relatório anual de 2019 de quatro fundos de previdência para habitação urbana)
As pessoas de Shenzhen desejam usar o fundo de previdência para alugar uma casa
Veja a extração. Além de usufruir de um empréstimo à habitação com uma taxa de juros mais baixa, retirar um fundo de previdência é equivalente a transformar o dinheiro da conta em "dinheiro real" para consumo.
A extração é principalmente dividida em duas categorias:
Uma é para o consumo de moradias , Incluindo compra, construção, reforma de habitações autônomas, etc., reembolso de juros de empréstimos para compra de imóveis e aluguel de moradias, etc .;
A outra categoria é o consumo não habitacional , Incluindo aposentadoria e retiradas de aposentadoria, bem como a retirada da incapacidade total e o término da relação de trabalho com a unidade, bem como a realocação de hukou da cidade ou assentamento.
Entre eles, os utilizados para consumo habitacional costumam ocupar uma proporção maior.
Em comparação com as quatro cidades, em 2019, Pequim tem o maior número de retiradas, alcançando 3,91 milhões, e Shenzhen tem o mínimo, apenas 2,57 milhões.Para a perspectiva de retiradas per capita, Pequim também é a mais alta, chegando a 41244 yuan, e as quatro cidades têm um certo grau A diferença foi aumentada: Xangai foi de 30.135 yuan, Xangai foi de 22.130 yuan e Shenzhen foi de 17.949 yuan.
Teoricamente, pagar mais significa mais retirável, e a proporção de categorias de consumo que retiram o fundo de previdência também pode explicar a diferença na quantidade de retirada per capita em vários lugares de outra perspectiva.
Do montante retirado, Pequim comprou, construiu, renovou e revisou casas autônomas representaram 61,2%, o pagamento de principal e juros de empréstimos para compra de casas representaram 18,6% e o aluguel de casas representou 8,7%.
O capital reembolsado por Xangai e os juros dos empréstimos para compra de imóveis representaram 66,42%, as habitações arrendadas representaram 11,75%, e as compras, construção, reforma e reforma das habitações ocupadas representaram 5,64%.
A compra, a construção, a reforma e a reforma de Guangzhou de moradias ocupadas representaram 10,36%, o pagamento de principal e juros de empréstimos para compra de residências representaram 68,57% e o aluguel de moradias representou 11,36%.
As compras, construções, reformas e reformas de casas de Shenzhen representaram 12,05%, o pagamento do principal e juros dos empréstimos para compra de casas representaram 26,83% e as casas de aluguel, 36,41%.
A estrutura de consumo da retirada de fundos de previdência em Xangai e Guangzhou é relativamente próxima e o pagamento de principal e juros de empréstimos para compra de imóveis excede 65%; Pequim responde por 61,2% da compra, construção, reforma e revisão de habitações autônomas, enquanto em Shenzhen é usada para O aluguel de moradias representou a maior proporção, chegando a 36,41%, superando em muito outras cidades.
De acordo com a pessoa relevante responsável pelo Centro de Previdência do Departamento de Habitação e Construção Urbano-Urbana de Shenzhen, o modelo de retirada de aluguel do Fundo de Previdência de Shenzhen é um dos mais frouxos da indústria no país. No momento, os funcionários podem sacar 65% dos depósitos mensais para aluguel pelos seis canais de autoatendimento, como a plataforma de processamento on-line do site do centro, a conta pública WeChat, o serviço da cidade de Alipay, o APP de Shenzhen, a linha direta de atendimento ao cliente 12329 ou o terminal de autoatendimento bancário. Conclua todo o processo online, sem fornecer nenhum material de prova.
Outro histórico é que na Feira de Habitação de Shenzhen em agosto de 2018, Wang Feng, diretor do Centro de Pesquisa em Desenvolvimento Imobiliário e Construção Urbana de Shenzhen, uma vez introduzido, Quase 80% da população de Shenzhen precisa resolver problemas habitacionais por meio de leasing.
(Fonte de dados: 2019 relatório anual de quatro cidades que abrigam fundo de previdência)
Editor de colunas: Zhang Wu Editor de texto: Cheng Pei Fonte da imagem: Visual China Editor de imagens: Xiang Jianying
